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文/瑞財(cái)經(jīng) 許淑敏

四川銀行把長(zhǎng)城華西銀行收入麾下了。

從長(zhǎng)城資產(chǎn)掛牌長(zhǎng)城華西銀行40.92%股權(quán)的時(shí)候，市場(chǎng)已有市場(chǎng)稱(chēng)，長(zhǎng)城華西銀行將從央企屬性回歸地方。

如今靴子落地，成立五年的四川銀行，以43.32億元拿下長(zhǎng)城華西銀行的控股權(quán)，此時(shí)距離掛牌時(shí)間僅過(guò)去半個(gè)多月。

巧合的是，年初，這兩家銀行掌舵者均發(fā)生了變更。

1月，四川銀行董事會(huì)選舉鄭曄為董事長(zhǎng)，聘任王波為行長(zhǎng)。鄭曄是70后，曾任工商銀行寧波分行副行長(zhǎng)、工商銀行安徽省分行副行長(zhǎng)，曾掛任四川省財(cái)政廳黨組成員、副廳長(zhǎng)。

3月，長(zhǎng)城華西銀行收到董事長(zhǎng)譚紅的辭職報(bào)告，由“女將”高焱代為履行董事長(zhǎng)職責(zé)，其任職資格尚需監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。高焱曾在農(nóng)業(yè)銀行供職，后加入長(zhǎng)城資產(chǎn)，是長(zhǎng)城資產(chǎn)“老將”。

兩位新的掌舵者，搞了一個(gè)大動(dòng)作。

1+1＞2？

四川銀行合并長(zhǎng)城華西銀行，市場(chǎng)更關(guān)注能否實(shí)現(xiàn)1+1＞2的效果。

雙方規(guī)模均不大，如若進(jìn)行合并，四川銀行能夠沖上5000億資產(chǎn)規(guī)模量級(jí)，與廣西北部灣銀行、湖南銀行等進(jìn)入同一量級(jí)，躋身中型城商行。

截至2025年一季度末，四川銀行資產(chǎn)規(guī)模為4567.11億元，長(zhǎng)城華西銀行資產(chǎn)規(guī)模為1562.61億元。

四川銀行成立于2020年底，是以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，采取新設(shè)合并方式設(shè)立的四川省首家省級(jí)法人城市商業(yè)銀行，第一大股東、實(shí)控人為四川金融控股集團(tuán)，持股比例20%。

這幾年，四川銀行資產(chǎn)規(guī)模保持較快增長(zhǎng)，從2021年的1848.2億元上漲至2024年的4334.19億元。

長(zhǎng)城華西銀行對(duì)于四川銀行有規(guī)模助力的作用，同時(shí)也拓展了后者的業(yè)務(wù)布局。2024年，四川銀行持證運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共有147家，主要分布在攀枝花、涼山州，而長(zhǎng)城華西銀行共有56家分支機(jī)構(gòu)，其中在德陽(yáng)地區(qū)有36家分支機(jī)構(gòu)，其余20家分支機(jī)構(gòu)在四川省內(nèi)其他地級(jí)州市，包括成都等地。

除此之外，瑞財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，四川銀行雖然貸款規(guī)模不斷增長(zhǎng)，但個(gè)人貸款占比始終較低。2024年，四川銀行發(fā)放貸款和墊款2223.98億元，但個(gè)人貸款僅為69.13億元，占比僅3%左右。

對(duì)比起來(lái)，長(zhǎng)城華西銀行2024年貸款余額為958.56億元，其中個(gè)人貸款129.17億元，同比下滑了16.5%，占比13.47%。

資產(chǎn)規(guī)模更小的長(zhǎng)城華西銀行，個(gè)人貸款規(guī)模卻遠(yuǎn)高于四川銀行。

在長(zhǎng)城華西銀行2024年報(bào)當(dāng)中提及，其個(gè)人客戶(hù)總量168.43 萬(wàn)戶(hù)，較年初新增 5.98 萬(wàn)戶(hù)，增幅 3.55%。銀行卡發(fā)卡總量達(dá)到157.01 萬(wàn)張，較年初新增 3.49 萬(wàn)張，增幅 2.27%。

在兩者合并以后，四川銀行或能因此補(bǔ)充零售業(yè)務(wù)的不足。

1+1＜2？

從盈利數(shù)據(jù)來(lái)看，四川銀行經(jīng)營(yíng)狀況良好，2024年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收79.16億元，同比長(zhǎng)28.74%，歸母凈利潤(rùn)20.31億元，同比增長(zhǎng)56.81%。

資產(chǎn)質(zhì)量也不斷改善，2024年，四川銀行不良貸款率1.38%，較上年同期下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率317.57%。

但在資產(chǎn)規(guī)模、盈利增長(zhǎng)之下，卻顯現(xiàn)了一些擴(kuò)張后遺癥。

資本的消耗加快。2021年-2024年，四川銀行核心一級(jí)資本充足率分別為24.94%、17.39%、14.65%、12.28%，四年跌了12.66個(gè)百分點(diǎn)。

另外，成本保持較高水平。2021-2024年，四川銀行成本收入比分別為45.09%、50%、45.74%、41.21%，始終高于40%。

2024年，四川銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)32.62億元，同比增長(zhǎng)16%，主要為人員增長(zhǎng)及機(jī)構(gòu)布局導(dǎo)致費(fèi)用提升。

截至2024年末，四川銀行在崗員工4100 余人，較上年度的3768 人增加了300多人。另外，其一年內(nèi)新增機(jī)構(gòu)數(shù)11家。

在業(yè)務(wù)管理費(fèi)當(dāng)中，有一項(xiàng)中介機(jī)構(gòu)費(fèi)用增長(zhǎng)明顯。2024年，四川銀行中介機(jī)構(gòu)費(fèi)用1.9億元，同比增長(zhǎng)了約48%。

另一邊，長(zhǎng)城華西銀行已經(jīng)陷入營(yíng)收、凈利雙降的形勢(shì)。2025 年一季度，長(zhǎng)城華西銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.16億元，同比下降約1.7%，凈利潤(rùn)6560萬(wàn)元，同比下降約40%。其中，信用減值損失達(dá)2.87億元，同比增加 37.32%。

同時(shí)，長(zhǎng)城華西銀行不良貸款率為2.14%，較 2024 年末上升 0.11 個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題仍存。

四川銀行控股長(zhǎng)城華西銀行以后，盈利質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題不容忽視。

更何況，兩家銀行均存在股東股權(quán)質(zhì)押?jiǎn)栴}。此外，長(zhǎng)城華西銀行還面臨著無(wú)錫金控涉及幾個(gè)億的重大訴訟，未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視。