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文/瑞財(cái)經(jīng)  曾樹(shù)佳

成都銀行（601838.SH）資產(chǎn)破萬(wàn)億、營(yíng)收與凈利雙增，風(fēng)評(píng)一度高漲。

這家城商行對(duì)外高呼，自己將繼續(xù)構(gòu)建“第二增長(zhǎng)曲線(xiàn)”，并持續(xù)拓展政務(wù)金融業(yè)務(wù)、實(shí)體業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù)“三大護(hù)城河”。

但在聚光燈之下，它也顯現(xiàn)出一些業(yè)績(jī)隱憂(yōu)。

比如，去年成都銀行減少計(jì)提了約14億的信用減值準(zhǔn)備，保住了利潤(rùn)的增速，這似乎有消耗“儲(chǔ)備糧”的意味；而資本充足率的下降，更表明其必須做好業(yè)務(wù)發(fā)展和資本積累、補(bǔ)充。

去年11月，王濤因工作變動(dòng)原因，辭去了成都銀行行長(zhǎng)職務(wù)，董事長(zhǎng)王暉代為履行行長(zhǎng)職責(zé)，再次“一肩挑”，這或許會(huì)加大他的壓力。

自2019年，成都銀行就提出了向“數(shù)字化、精細(xì)化、大零售”轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。此后，它屢次在公開(kāi)場(chǎng)合，提及這個(gè)戰(zhàn)略，其中的“大零售”，甚至成為了戰(zhàn)略引領(lǐng)。

現(xiàn)實(shí)中，成都銀行的“大零售”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，還未真正完成。成都銀行的零售貸款中，個(gè)人購(gòu)房貸款的比例，在個(gè)貸中仍超過(guò)了七成，它還未解除對(duì)地產(chǎn)的依賴(lài)。

01

減少計(jì)提補(bǔ)充利潤(rùn)

今年一季度，成都銀行營(yíng)收56.38億元，同比增加6.27%；歸母凈利潤(rùn)28.51億元，同比增加12.83%，

過(guò)去的2023年，它同樣實(shí)現(xiàn)了營(yíng)收與凈利潤(rùn)的雙升。年內(nèi)，其營(yíng)業(yè)收入為217.02億元，歸母凈利潤(rùn)116.71億元，各自同比增長(zhǎng)7.22%、16.22%。

同期，成都銀行撥備覆蓋率為504.29%，比2022年增加不到3個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)兩年超過(guò)500%。是撥備覆蓋率超過(guò)500%的三家銀行之一。

在維持高撥備覆蓋率的同時(shí)，成都銀行減少計(jì)提了約14億的信用減值準(zhǔn)備，占凈利潤(rùn)7.93%。2023年，成都銀行信用減值損失計(jì)提19.79億元，同比下降41.54%。

其中，它減少債權(quán)投資準(zhǔn)備8.6億元，這已經(jīng)是它第二年減少債權(quán)投資準(zhǔn)備，2022年減少的數(shù)額是5.34億元。

換言之，成都銀行之所以能實(shí)現(xiàn)可觀的利潤(rùn)增長(zhǎng)率，除了營(yíng)收增長(zhǎng)的帶動(dòng)之外，還與其掏出“余糧”，減少計(jì)提有關(guān)。

從營(yíng)收的構(gòu)成來(lái)看，2023年，成都銀行收獲利息凈收入176.54億元，同比增加6.87%，占營(yíng)收比重81.34%，超過(guò)八成，與上一年相比差距不大。

而由于債券規(guī)模逐漸增大，其投資收益則增長(zhǎng)23.48%至31.74億元；在公允價(jià)值變動(dòng)損益方面，成都銀行收獲了15.77億元，同比增加192.91%，增長(zhǎng)最為顯著，占凈利潤(rùn)8.93%。

不過(guò)，在非利息收入中，成都銀行去年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，同比下降2.25%至6.62億元，其中理財(cái)中收下降9.8%至4.05億元。

自2019年，成都銀行就提出了向“數(shù)字化、精細(xì)化、大零售”轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。此后，它屢次在公開(kāi)場(chǎng)合，提及這個(gè)戰(zhàn)略，其中的“大零售”，甚至成為了戰(zhàn)略引領(lǐng)。

若按照產(chǎn)品類(lèi)型劃分，去年，成都銀行的個(gè)人貸款一項(xiàng)里，個(gè)人購(gòu)房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款及其他、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，分別為914.92億、180.22億、138.16億，占比個(gè)貸總額的比例，分別為74.2%、14.6%、11.2%。

在大零售領(lǐng)域中，消費(fèi)貸是成都銀行有意提量的重要發(fā)力點(diǎn)，但從數(shù)據(jù)上看，其在該方向的布局，相對(duì)的比例仍較小。

去年，成都銀行旗下的錦程消費(fèi)金融公司，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.66億元，同比增長(zhǎng)3%；凈利潤(rùn)錄得2.61億元，同比增長(zhǎng)1.95%。相比于寧波銀行、杭州銀行的金融消費(fèi)公司，錦程消金的業(yè)績(jī)較為遜色。

相比較而言，成都銀行零售貸款，走的還是高度依賴(lài)地產(chǎn)的老路，因?yàn)閭€(gè)人購(gòu)房貸款的比例，在個(gè)貸中超過(guò)了七成。

02

資本充足率下降

要窺探一家銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，一般看的是不良貸款率。

截至2023年末，成都銀行的不良貸款率為0.68%，較上期末減少了0.1個(gè)百分點(diǎn)。盡管該數(shù)值在業(yè)內(nèi)處于低位，但其中有三個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的不良貸款率，有所提升。

具體為，個(gè)人購(gòu)房貸款不良率為0.45%，同比上升0.04個(gè)百分點(diǎn)；制造業(yè)不良貸款率為1.17%，同比上升0.08個(gè)百分點(diǎn)；房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為3.04%，同比上升0.64個(gè)百分點(diǎn)。

去年，成都銀行加大信貸投放力度，提升金融服務(wù)質(zhì)效，但風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增速高于資本增速，導(dǎo)致了其資本充足率的下降。

2023年末，該行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為12.89%、8.98%、8.22%，同比分別下降0.26個(gè)百分點(diǎn)、0.41個(gè)百分點(diǎn)、0.25個(gè)百分點(diǎn)，且低于同期商業(yè)銀行相應(yīng)資本充足率。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)，成都銀行上述三項(xiàng)指標(biāo)呈現(xiàn)出了下行趨勢(shì)。

其中的一級(jí)資本充足率，由2021年的9.84%降至8.98%，已逼近8.5%的監(jiān)管“紅線(xiàn)”；而核心一級(jí)資本充足率，也僅比監(jiān)管要求高出0.72個(gè)百分點(diǎn)。

針對(duì)資本充足率逐年走低的問(wèn)題，成都銀行表示，將堅(jiān)持以提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力為導(dǎo)向，不斷提升資本精細(xì)化管理水平，統(tǒng)籌做好業(yè)務(wù)發(fā)展和資本積累、補(bǔ)充的有效平衡。

今年，成都銀行將重點(diǎn)做好150億元二級(jí)資本債券的發(fā)行工作，并持續(xù)推動(dòng)公司剩余可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2019年8月以來(lái)，成都銀行已至少5次發(fā)債，補(bǔ)充一二級(jí)資本。

其中，2022年3月，它完成80億元A股可轉(zhuǎn)換公司債券發(fā)行，債券簡(jiǎn)稱(chēng)為“成銀轉(zhuǎn)債”。截至該年年底，成都銀行已將募集資金凈額79.92億元，全部用于支持各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在可轉(zhuǎn)債持有人轉(zhuǎn)股后，用于補(bǔ)充該行核心一級(jí)資本。

截至今年一季度末，成都銀行已累計(jì)有28.03億元成銀轉(zhuǎn)債，轉(zhuǎn)為成都銀行A股普通股，占成銀轉(zhuǎn)債發(fā)行總量的比例為35.04%。

因轉(zhuǎn)股形成的股份數(shù)量累計(jì)約2.02億股，占成銀轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股前該行已發(fā)行普通股股份總額的5.58%，尚未轉(zhuǎn)股的成銀轉(zhuǎn)債金額為51.97億元。

03

王暉一肩挑

資料顯示，成都銀行的前身，為成都市城市合作銀行，2001年完成對(duì)資不抵債的成都匯通城市合作銀行資產(chǎn)的接收工作，幾年后更名為成都銀行。

2018年，成都銀行在上交所主板上市，成為四川省首家上市銀行、全國(guó)第8家A股上市城市商業(yè)銀行。

成都銀行現(xiàn)任董事長(zhǎng)為王暉。去年11月，王濤因工作變動(dòng)原因，辭去了成都銀行行長(zhǎng)職務(wù)，董事長(zhǎng)王暉代為履行行長(zhǎng)職責(zé)。

自2020年5月，王濤便獲聘為成都銀行行長(zhǎng)，與王暉搭班掌舵該行。其間，成都銀行資產(chǎn)規(guī)模由約6000億升至萬(wàn)億元，成為西部首家萬(wàn)億級(jí)城商行。

王濤辭任之后，成都銀行在公告里，肯定了王濤在支持區(qū)域重大戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力、實(shí)施該行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等方面的貢獻(xiàn)。

年滿(mǎn)56歲的王暉，只能再次一肩挑兩擔(dān)。這并非他首次身兼兩職，2018年8月，王暉開(kāi)始擔(dān)任成都銀行董事長(zhǎng)時(shí)，還未辭去該行行長(zhǎng)職務(wù)，直到2020年5月才辭任行長(zhǎng)。

盡管王暉擔(dān)任成都銀行董事長(zhǎng)已近六年，擔(dān)任成都銀行行長(zhǎng)的時(shí)間更長(zhǎng)達(dá)近12年，但隨著王濤的離去，王暉身上的壓力也會(huì)隨之增大。

截至今年一季度末，成都銀行的資產(chǎn)負(fù)債率，高達(dá)93.67%。多年來(lái)，它的資產(chǎn)負(fù)債率，一直在90%以上。

該銀行的前三大股東，為成都交子金融控股集團(tuán)、豐隆銀行、成都產(chǎn)業(yè)資本控股集團(tuán)，三者分別持股20%、19.76%、6.37%。

5月11日收盤(pán)，成都銀行報(bào)15.35元每股，市值為585億元。