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文/瑞財(cái)經(jīng) 徐酒眠

上周星期三，上海銀行（601229.SH）浦三路支行與11位耄耋老人的財(cái)產(chǎn)損失賠償糾紛案，經(jīng)歷了二次開庭。

追溯這起民事訴訟起因，還要從五年前上海銀行托管的良卓資產(chǎn)旗下私募基金爆雷，開始說起。

2019年3月20日，上海良卓資產(chǎn)管理有限公司旗下8只私募產(chǎn)品、約20億投資資金無法兌付。而踩中這顆雷的包括上海洗霸、中原內(nèi)配、四方達(dá)、康力電梯四家上市公司，以及多家機(jī)構(gòu)、一些老年人。

后者在上海銀行浦三路支行前理財(cái)經(jīng)理的推薦下，將私募基金誤認(rèn)為是上海銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)購，單人起投金額均超100萬元。

因“良卓資產(chǎn)”案件，上海銀行在2020年11月曾收上海銀保監(jiān)局多張罰單，其中包括上述人員對私售理財(cái)產(chǎn)品行為，負(fù)有直接責(zé)任被禁止從事銀行業(yè)工作終身，時(shí)任行長池惠萍負(fù)有直接管理責(zé)任被處以警告。

近年來，上海銀行多次因不良貸款、投資資產(chǎn)管理等問題收到罰單，其內(nèi)控管理機(jī)制引發(fā)投資者擔(dān)憂。

而罰單圍城之外，上海銀行還面臨“掉隊(duì)的境況。一方面，息差不斷收窄，業(yè)績連續(xù)多年增利不增收；另一方面，轉(zhuǎn)型失利，占據(jù)零售貸款大頭的個(gè)人消費(fèi)貸規(guī)模收縮、零售金融業(yè)務(wù)增收不增利。

此外，上海銀行的“金飯碗”也在貶值。過去的2023年，其人均薪酬為43.32萬元，同比下降7.4萬元，14.36%的縮水幅度在一眾上市銀行中處于較高水平。

01 減少計(jì)提補(bǔ)充利潤

立身于寸土寸金的上海灘，上海銀行憑著得天獨(dú)厚的區(qū)域地理及雄厚的城市經(jīng)濟(jì)實(shí)力，曾長期穩(wěn)居城商行前三甲。

2018年，上海銀行的年收入增速一度高達(dá)32.49%，創(chuàng)下近10年最高，當(dāng)期凈利潤增幅也高達(dá)17.65%。但自此之后，其經(jīng)營業(yè)績呈現(xiàn)出放緩跡象，最近兩年?duì)I收甚至連續(xù)負(fù)增長。

數(shù)據(jù)顯示，2019年-2023年，上海銀行的營收同比增幅分別為13.47%、1.90%、10.81%、-5.54%、-4.80%；對應(yīng)凈利潤增幅分別為12.55%、2.89%、5.54%、1.08%、1.19%。

橫向?qū)Ρ龋?023年上海銀行資產(chǎn)總額邁入3萬億陣營，同比增長7.19%，在17家A股上市城商行排前三，僅次于北京銀行和江蘇銀行。

但在業(yè)績方面，同期其505.64億元的營收規(guī)模和225.45億元的歸母凈利潤排在第四位，次于江蘇銀行（742.93億元、287.5億元）、北京銀行（667.11億元、256.24億元）、寧波銀行（615.85億元、255.35億元）。

進(jìn)入2024年，“增利不增收”的局面仍在持續(xù)。今年一季度，上海銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入130.94億元，同比減少0.92%；凈利潤約61.5億元，同比增長1.77%。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，A股17家上市城商行平均營收增幅約為4.93%，凈利平均增速為6.22%。

上海銀行逐漸被江蘇銀行和寧波銀行所超越，且差距還在不斷拉大；排在后面的南京銀行也在加速追趕，其2023年?duì)I業(yè)收入451.6億，同比增長1.2%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤185億，同比增長0.5%；今年一季度收入收入133億，同比增長2.8%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤57億，同比增長5.1%。

值得一提的是，上海銀行凈利潤還保持正向增長，主要在于信用減值損失計(jì)提的大幅減少。

2022年、2023年，以及2024年一季度，上海銀行對應(yīng)期內(nèi)信用減值損失為163.0億元、114.3億元、26.74億元，分別同比下降18.38%、29.84%、22.73%。

銀行對資產(chǎn)計(jì)提減值準(zhǔn)備是合規(guī)操作，但靠前期超額計(jì)提撥備的釋放帶來的利潤增長不具備可持續(xù)性。有分析人士指出，上海銀行提振業(yè)績終究還是需要依靠主營業(yè)務(wù)的增長或經(jīng)營效率的提升。

不過，5月7日有投資者向上海銀行提問：一季度營收比去年同期下降,凈利潤反比去年同期上升,是什么原因?qū)е碌? 上海銀行的回復(fù)是：利潤增長主要來自營業(yè)成本的節(jié)約。

02 息差持續(xù)走低

上海銀行業(yè)績乏力，與其不斷走低的凈息差關(guān)系頗深。

上海銀行副董事長、行長兼首席財(cái)務(wù)官施紅敏直言，“凈息差是銀行業(yè)非常核心的財(cái)務(wù)指標(biāo)，關(guān)系到銀行可持續(xù)發(fā)展能力、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力”。

但上海銀行凈息差，早在10年前的2013年就僅有2.18%，處在城商行末尾。最近幾年，更是呈現(xiàn)持續(xù)走低之勢。

數(shù)據(jù)顯示，2020年至2023年，上海銀行凈息差分別為1.82%、1.74%、1.54%、1.34%。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，2023年末商業(yè)銀行凈息差為1.69%，城市商業(yè)銀行為1.57%，上海銀行的凈息差遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水準(zhǔn)，有所承壓。

2024年一季度，上海銀行凈息差進(jìn)一步跌至1.12%。同期，商業(yè)銀行凈息差為1.54%，城市商業(yè)銀行為1.45%。

根據(jù)市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《合格審慎評估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》，監(jiān)管對銀行凈息差“合意”標(biāo)準(zhǔn)為1.8%以上。上海銀行的凈息差距離這一“警戒線”，正越來越遠(yuǎn)。

逐年下滑的生息資產(chǎn)收益率，是上海銀行凈息差持續(xù)走低的主要原因之一。

數(shù)據(jù)顯示，2020年到2023年，上海銀行的總生息資產(chǎn)的平均收益率分別為4.20%、4.01%、3.74%、3.62%，四年間下降了58個(gè)基點(diǎn)。

其中，貸款平均收益率從2020年的5.06%下降到2023年的4.27%，四年間下降了79個(gè)基點(diǎn)。有分析表示，貸款收益率降幅大于整體生息資產(chǎn)的下滑幅度，某種程度上也帶動(dòng)了整體生息資產(chǎn)收益率的回落。

03 零售金融營收下滑

“資產(chǎn)收益率和負(fù)債付息率的不對稱下行，導(dǎo)致凈息差收窄”，誠如施紅敏所言，“最近幾年，全行業(yè)凈息差總體上持續(xù)下降，并處于相對較低水平”。

受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，銀行業(yè)的整體凈息差普遍呈下滑趨勢。在此背景下，零售業(yè)務(wù)被眾多銀行視為破局之道，上海銀行也不例外，其將消費(fèi)金融作為轉(zhuǎn)型重點(diǎn)項(xiàng)目之一。

在2023年財(cái)報(bào)中，上海銀行將零售金融作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，表示要加快培育公司、零售、金融市場和同業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)特色。

但就目前來看，上海銀行的零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展并不順利。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，上海銀行零售客戶2140.02萬戶，較上年末增長3.66%；同期個(gè)人存款余額5537.25 億元，較上年末增長13.09%，在上海地區(qū)的市場份額排名第4位，較上年末提高1位；個(gè)人貸款和墊款余額4217.82億元，較上年末增長2.29%。

客戶、個(gè)人貸款和墊款增長，但零售金融業(yè)績卻在下滑，2023年該業(yè)務(wù)板塊實(shí)現(xiàn)營收合計(jì)為146.86億元，較2022年的152.99億元下降約4.01%；實(shí)現(xiàn)利潤總額36.28億元，較2022年的38.48億元同比下降5.72%。

有行業(yè)觀察者直言，2018年上海銀行零售金融業(yè)務(wù)為106.91億元，利潤總額為42.37億元，意味著近5年來，上海銀行的零售金融業(yè)務(wù)一直處于“增收不增利”的趨勢。

梳理上海銀行的發(fā)展，2016年前的零售貸款主要以按揭貸款為主。2016年胡友聯(lián)上任行長之后，開始將重心放在了消費(fèi)貸和零售業(yè)務(wù)上。

借助螞蟻金服、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺，上海銀行消費(fèi)貸一路高歌猛進(jìn)，2019年，增長到1751億元，取代住房按揭貸款占比成為其第一大零售貸款來源。上海銀行也由此成為城商行消費(fèi)貸龍頭，享譽(yù)城商行“消費(fèi)貸之王”的稱號。

但緊隨2020年國家對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸實(shí)行強(qiáng)監(jiān)管，以及胡友聯(lián)交棒原國泰君安副總裁朱健的原因，上海銀行調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，主動(dòng)收縮消費(fèi)貸規(guī)模，但截至2023年末，上海銀行整體不良貸款率仍高達(dá)1.21%。

04 罰單圍城

2023年末，朱健辭去上海銀行副董事長、行長等職務(wù)，回歸老東家國泰君安，副行長施紅敏升任行長。

出生于1968年10月的施紅敏，畢業(yè)于清華大學(xué)技術(shù)經(jīng)濟(jì)專業(yè)，工學(xué)碩士。2013年4月起，擔(dān)任上海銀行首席財(cái)務(wù)官；2016年5月起，擢升上海銀行副行長。履歷顯示，施紅敏有著豐富的銀行經(jīng)驗(yàn)，在建設(shè)銀行供職多年，還擁有消費(fèi)金融公司的經(jīng)驗(yàn)。

施紅敏與董事長金煜形成上海銀行新的領(lǐng)導(dǎo)核心，除了如何提振業(yè)績之外，二人還面臨著公司合規(guī)經(jīng)營方面的挑戰(zhàn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年以來上海銀行出現(xiàn)了50余次違規(guī)行為，被罰金額合計(jì)超1.46億元。過去的2023年，上海銀行因多項(xiàng)違規(guī)行為受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重罰，累計(jì)罰款金額超過1億元。

其中，2023年11月17日，國家金融監(jiān)管總局對上海銀行開出兩張罰單，涉及32項(xiàng)違法違規(guī)行為，罰款總額為1380萬元。其中多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)涉及EAST數(shù)據(jù)漏報(bào)或錯(cuò)報(bào)、數(shù)據(jù)存在偏差。

2023年4月，上海銀行因違規(guī)辦理內(nèi)保外貸、虛增銀行間外匯市場交易量等8項(xiàng)違規(guī)行為，被處以9834.5萬元的罰款，并沒收違法所得19.9萬元。此外，涉事的三名責(zé)任人也被分別警告，并處以6萬至7萬元不等的罰款。

此外，上海銀行備受關(guān)注的內(nèi)控問題還涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

去年10月，上海銀行向法院起訴了寶能集團(tuán)、姚振華等6名被告，追討25.8億元人民幣的借款。如今大半年過去了，這起官司尚無最新進(jìn)展披露，追回相關(guān)款項(xiàng)并無具體時(shí)間表。此外，上海銀行還卷入到對恒大的授信名單之中，但沒有披露相關(guān)金額。

值得注意的是，包括上海銀行董事長金煜、新任行長施紅敏，被認(rèn)為或許存在超期任職的現(xiàn)象。金煜自2015年2月上任至今超過9年，施紅敏的任期超過10年。

而根據(jù)監(jiān)管層2019年發(fā)布的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》中規(guī)定，關(guān)鍵人員和重要崗位員工有輪崗要求，輪崗期限原則上不得超過7年。