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在經(jīng)歷了去年?duì)I收下滑后，華夏銀行(600015.SH)2024年上半年業(yè)績有所回暖，其營業(yè)收入和凈利潤分別實(shí)現(xiàn)了1.49%和2.84%的同比增長，然而，核心的凈息差水平卻持續(xù)降至1.61%。

受此影響，該行上半年利息凈收入同比減少7.13%，盡管非息收入增長23.33%，在一定程度上彌補(bǔ)了利息收入下滑的缺口，但其可持續(xù)性仍面臨諸多不確定性。

證券之星注意到，華夏銀行的資產(chǎn)質(zhì)量問題逐漸浮現(xiàn)，個(gè)貸不良率上升至2.18%，可疑類貸款余額大幅增長24.19%。此外，該行頻繁因貸款管理及合規(guī)問題受到監(jiān)管處罰，今年累計(jì)罰款金額已超千萬，暴露出其內(nèi)部管控的薄弱環(huán)節(jié)。

凈息差降至1.61%，非息收入補(bǔ)位

公開資料顯示，華夏銀行于1992年10月在北京成立，1996年4月完成股份制改造，2003年9月首次公開發(fā)行股票并上市交易，是全國第五家上市銀行。

2024半年報(bào)顯示，上半年華夏銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入483.54億元，同比增長1.49%；凈利潤127.16億元，同比增長2.84%。

其中，該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入317.16億元，同比減少24.35億元，下降7.13%，利息凈收入占比65.59%，同比下降6.09個(gè)百分點(diǎn)。

證券之星注意到，2022年上半年末，華夏銀行凈息差尚能保持在2%以上，但最近兩年接連下滑，陸續(xù)從去年上半年末的1.87降至如今的1.61%

凈息差承壓是當(dāng)前銀行業(yè)共性，國家金融監(jiān)督管理總局日前發(fā)布銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，與一季度保持一致。

不過，華夏銀行上半年的非利息凈收入166.38億元，同比增加31.47億元，增長23.33%，非利息凈收入占比34.41%，同比上升6.09個(gè)百分點(diǎn)，成功抵消了部分利息凈收入下滑帶來的影響。

在業(yè)績說明會(huì)上，有投資者詢問非息收入可持續(xù)性的問題，華夏銀行董事長李民吉表示，2024年上半年，華夏的非息收入同比增長主要是因?yàn)殂y行中間業(yè)務(wù)和投資規(guī)模均有所增長，同時(shí)加快資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度，交易量增加所致。

李民吉表示，“未來將根據(jù)市場情況和自身業(yè)務(wù)發(fā)展，適時(shí)開展投資業(yè)務(wù)，保持均衡的投資節(jié)奏......拓展中間業(yè)務(wù)收入增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)非息業(yè)務(wù)收入可持續(xù)發(fā)展。”

不過當(dāng)前金融市場競爭加劇，銀行非息收入業(yè)務(wù)的盈利空間也逐漸縮窄。各類金融科技公司和新興支付平臺(tái)的崛起，包括銀行服務(wù)同質(zhì)化，都在分流和影響銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入來源，還使得銀行不得不在服務(wù)定價(jià)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面不斷投入，進(jìn)一步擠壓了利潤空間。

在這樣的環(huán)境下，要想維持非息收入的持續(xù)增長無疑將面臨更大的壓力。

個(gè)貸不良率上升

半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，華夏銀行不良貸款率1.65%，比上年末下降 0.02 個(gè)百分點(diǎn)。

證券之星注意到，今年上半年，該行關(guān)注類貸款占比和不良貸款率比上年末均呈下降趨勢。其中，關(guān)注類貸款余額 629.12 億元，比上年末減少3.19億元，占比2.66%，比上年末下降 0.08個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額390.78 億元，比上年末增加5.73億元。

不過，華夏銀行上半年的可疑類貸款余額增長較快，余額達(dá)到了135.83億元，比上年末增長了24.19%，占比也達(dá)到了0.57%

此外，截至報(bào)告期末，公司貸款余額1.55萬億元，比上年末增加570.88億元，增長3.84%；個(gè)人貸款余額 7181.14億元，比上年末減少67.56億元，下降0.93%；票據(jù)貼現(xiàn)余額994.35 億元，比上年末增加26.48億元，增長2.74%。

其中，公司貸款不良余額233.92億元，比上年末減少28.49億元，不良貸款率1.51%，比上年末下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。

不過該行的個(gè)人貸款不良余額156.86 億元，比上年末增加34.22 億元，不良貸款率2.18%，比上年末上升0.49個(gè)百分點(diǎn)。

通常來說，個(gè)貸不良率上升反映出銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大，意味著消費(fèi)端償債能力正在承壓，資產(chǎn)質(zhì)量的劣變風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)。而可疑類貸款余額的快速攀升則進(jìn)一步加劇了潛在不良資產(chǎn)生成的隱憂，表明銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面仍面臨較大挑戰(zhàn)。

半年報(bào)還顯示，截至報(bào)告期末，華夏銀行西部地區(qū)、東北地區(qū)、京津冀地區(qū)不良貸款率略有上升，這三個(gè)地區(qū)不良率分別為1.24%、2.00%和3.58%。

今年被罰超1000萬

證券之星注意到，華夏銀行今年多次受到百萬級(jí)罰單，且處罰事由范圍廣，情節(jié)較嚴(yán)重，部分罰款數(shù)額較大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，該行今年以來各地多家支行均收到了不同程度的處罰，累計(jì)被罰金額已超過1000萬元。

8月2日，華夏銀行收到多張行政處罰決定書，其中，華夏銀行武漢分行因“虛列開支套取費(fèi)用；貸款三查不到位”被國家金融監(jiān)督管理總局湖北監(jiān)管局罰款300萬元。

時(shí)任華夏銀行襄陽分行行長、武漢分行行長楊偉被禁止從事銀行業(yè)工作10年，時(shí)任華夏銀行武漢分行辦公室行政事務(wù)崗副經(jīng)理?xiàng)詈槊癖唤箯氖裸y行業(yè)工作3年。

因?qū)J款三查不到位事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，時(shí)任華夏銀行武漢分行營業(yè)部客戶經(jīng)理李海利、時(shí)任華夏銀行武漢分行營業(yè)部總經(jīng)理賴念、時(shí)任華夏銀行武漢分行首席風(fēng)險(xiǎn)官姜軍均被予以警告。

此外，華夏銀行南通分行因“銀票及國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)管理不盡職”，被國家金融監(jiān)督管理總局南通監(jiān)管分局罰款40萬元；時(shí)任華夏銀行海安支行行長翟建春對上述事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，被警告并罰款6萬元。

6月6日，國家金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站披露了涉及華夏銀行共計(jì)六張罰單，因貸款、銀票貼現(xiàn)、保理多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)，該行旗下三家支行及對應(yīng)負(fù)責(zé)人，合計(jì)罰款160萬元。

今年1月18日，華夏銀行北京分行因個(gè)人經(jīng)營性貸款管理不到位，資金被挪用、個(gè)人農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款存貸掛鉤、流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位，資金被挪用、房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等多達(dá)七項(xiàng)違法違規(guī)事由，被監(jiān)管處以警告并罰款合計(jì)461萬元。

1月3日，華夏銀行龍巖分行因流動(dòng)資金貸款“三查”不到位，信貸資金被挪用處以60萬元罰款。

1月5日，華夏銀行泉州分行因“辦理融資租賃項(xiàng)下信用證開證前調(diào)查不盡職” 處以50萬元罰款。

1月15日，華夏銀行麗水分行因“信用證業(yè)務(wù)開展不審慎”罰款30萬元；3月28日，華夏銀行烏魯木齊分行因“貸款資金回流做保證金循環(huán)發(fā)放貸款” 罰款30萬元。

頻繁遭遇監(jiān)管罰單往往反映銀行內(nèi)部合規(guī)管理的薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性也存疑。在當(dāng)前市場環(huán)境日益復(fù)雜、金融監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)的背景下，華夏銀行若無法有效遏制不良資產(chǎn)生成并進(jìn)一步提升合規(guī)管理能力，未來的發(fā)展前景恐將承壓。(本文首發(fā)證券之星，作者|李朋)