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證券之星 趙子祥

步入2025年，各個(gè)領(lǐng)域的“反詐”警示仍未斷絕，日前，華夏銀行(600015.SH)就遭遇了一件金融領(lǐng)域的“冒用騙局”事件。

據(jù)公開(kāi)報(bào)道顯示，有人在網(wǎng)絡(luò)上冒充“華夏銀行股份有限公司某分行”刊登的虛假?gòu)V告，誘導(dǎo)用戶進(jìn)行點(diǎn)擊并識(shí)別虛假二維碼等行為。盡管華夏銀行第一時(shí)間發(fā)布聲明及時(shí)辟謠，但該事件還是引起不小的關(guān)注。

華夏銀行真正的麻煩并非僅此而已。證券之星注意到，該行近段時(shí)間以來(lái)不良資產(chǎn)頻繁轉(zhuǎn)讓，背后的資產(chǎn)處置困境逐漸顯現(xiàn)，疊加管理層變動(dòng)帶來(lái)的管理隱憂，讓華夏銀行站上了發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

華夏銀行“冒用門(mén)”始末

1月6日，華夏銀行官方發(fā)布的一則聲明，對(duì)近期涌現(xiàn)出的虛假?gòu)V告進(jìn)行了“打假”。

根據(jù)聲明，有人冒用該行名義進(jìn)行虛假宣傳，內(nèi)容包括誘導(dǎo)用戶簽到領(lǐng)禮品、識(shí)別二維碼、下載注冊(cè)安裝特定APP等行為。而華夏銀行則表示，該廣告所附的APP二維碼并非華夏銀行官方。

證券之星注意到，華夏銀行在聲明中還堅(jiān)決否認(rèn)組織和參與此類活動(dòng)，并明確表示從未授權(quán)他人發(fā)布和組織。銀行已果斷向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)對(duì)這種惡意冒用名義發(fā)布虛假?gòu)V告的行徑予以強(qiáng)烈譴責(zé)。

值得一提的是，就在去年12月7日，也就是一個(gè)月前，華夏銀行江門(mén)分行也曾發(fā)布一則嚴(yán)正聲明，近期，在微信朋友圈及相關(guān)的媒體出現(xiàn)多則冒充“華夏銀行股份有限公司江門(mén)分行”名義以二維碼下載APP并簽到領(lǐng)取禮品的虛假?gòu)V告，相關(guān)二維碼鏈接疑似釣魚(yú)鏈接。

兩則聲明是否均系同一樁事件尚不可知，但接連發(fā)布聲明，說(shuō)明這種“冒用詐騙”已經(jīng)對(duì)華夏銀行的聲譽(yù)和用戶財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了潛在威脅。

不良資產(chǎn)處置背后的困境

證券之星注意到，華夏銀行的麻煩事不止這一件。該行近段時(shí)間在不良資產(chǎn)處置方面的動(dòng)作頻繁，引起了市場(chǎng)的高度關(guān)注。

自去年年末以來(lái)，其信用卡中心接連發(fā)布多期不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，僅2024年11月6日一天，就連發(fā)4期個(gè)人不良貸款(信用卡透支)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目公告，未償本金總額合計(jì)逾31.64億元，未償本息總額更是超過(guò)53.31億元。

其中，4期轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目中有3期的未償本息總額超過(guò)10億元，單個(gè)項(xiàng)目最高未償本息總額高達(dá)17.29億元，即2024年第12期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，該項(xiàng)目涉及資產(chǎn)14821筆，未償本金總額達(dá)12.47億元，公開(kāi)競(jìng)價(jià)起始價(jià)為1.205億元，僅為未償本金總額的0.96折。

證券之星注意到，去年12月10日，華夏銀行曾再次重新掛牌轉(zhuǎn)讓武漢市亢龍?zhí)泳栖幱邢挢?zé)任公司(簡(jiǎn)稱“亢龍?zhí)泳栖帯?不良貸款，未償本金總額5.23億元，未償利息總額1.73億元，未償本息總額6.95億元，以及其他費(fèi)用653.13萬(wàn)元。

公告顯示，華夏銀行上述資產(chǎn)首次起始價(jià)為2.60億元。于去年11月4日和11月19日兩次掛牌公開(kāi)轉(zhuǎn)讓，起始價(jià)分別為4.58億元和3.66億元。本次轉(zhuǎn)讓為上述資產(chǎn)第三次掛牌，較第一次掛牌價(jià)4.58億元下調(diào)1.98億元。

不良資產(chǎn)折價(jià)轉(zhuǎn)讓，反映出華夏銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面面臨著巨大的壓力。從不良貸款率的長(zhǎng)期走勢(shì)來(lái)看，截至2024年第三季度末，其不良貸款余額為378.46億元，不良貸款率雖較2023年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)至1.61%，但仍在9家A股上市股份行中處于首位。

事實(shí)上，在2021至2023年年末，其不良貸款率分別為1.77%、1.75%、1.67%，連續(xù)位居前列。

在拋售不良資產(chǎn)的同時(shí)，華夏銀行的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐漸暴露。近期多家分行接連收到罰單，江蘇省內(nèi)的分行尤為突出。例如，1月6日，朔州分行因 “信用卡資金管控不到位” 被罰款30萬(wàn)元。

1月3日，南通分行因 “貸款管理不盡職” 被罰款40萬(wàn)元；連云港分行因 “福費(fèi)廷部分資金回流開(kāi)證人、辦理無(wú)真實(shí)交易背景銀票業(yè)務(wù)” 被罰款50萬(wàn)元，該行相關(guān)管理人員也一并受罰；2024年12月31日，揚(yáng)州分行因 “以貸款、貼現(xiàn)資金等轉(zhuǎn)作存款或保證金，虛增存款” 被罰款60萬(wàn)元，業(yè)務(wù)部總經(jīng)理也未能幸免。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，梳理2022年12月至2024年12月這兩年間的情況，華夏銀行共有58家(次)分支行受到處罰，罰款總額高達(dá)4243萬(wàn)元，其中2024年罰款總額就超過(guò)2500萬(wàn)元。

管理層面臨業(yè)績(jī)難題

除了這些問(wèn)題，華夏銀行的管理層架構(gòu)也受到市場(chǎng)關(guān)注，其中董事長(zhǎng)李民吉的任職情況尤為矚目。自 2017年4月14日起擔(dān)任董事長(zhǎng)至今，李民吉的任期已超過(guò)7年，且即將年滿60歲。

按照原銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身行業(yè)、所處地域的特點(diǎn)，加強(qiáng)重要崗位管控，建立關(guān)鍵人員和重要崗位員工輪崗制度，輪崗期限原則上不得超過(guò)7年。

與此同時(shí)，華夏銀行的行長(zhǎng)一職也變動(dòng)頻繁。2022年2月，原行長(zhǎng)張健華因工作變動(dòng)辭任；2023年4月，關(guān)文杰任職行長(zhǎng)，但在2024年1月12日便因工作原因辭職；隨后，瞿綱于2024年3月被聘任為行長(zhǎng)，并在10月正式履職，期間還聘任了韓建紅、唐一鳴等副行長(zhǎng)。

管理層的穩(wěn)定對(duì)于銀行的發(fā)展至關(guān)重要。董事長(zhǎng)的長(zhǎng)期任職在一定程度上可能帶來(lái)決策的連貫性和經(jīng)驗(yàn)積累，但也可能引發(fā)管理思維固化和創(chuàng)新不足的問(wèn)題。而行長(zhǎng)的頻繁更換則可能影響銀行戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)和執(zhí)行效率，使銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨諸多變數(shù)。

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，華夏銀行在2024年前三季度面臨著較大的壓力。第三季度營(yíng)收同比下降2.92%，前三季度營(yíng)收同比僅增長(zhǎng)0.04%。但資本充足率等指標(biāo)與其他上市銀行相比，仍存在差距。此外，其凈資產(chǎn)收益率在2024上半年僅為3.69%，低于部分同行，這反映出銀行在盈利能力和資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率方面還有待提升。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)