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文/瑞財經 許淑敏

在知乎上，一篇標題為“香港開戶難？大新銀行0存款開戶攻略，初創(chuàng)企業(yè)2周搞定”的文章吸引了市場注意。

要知道，在香港開設對公賬戶是不少初創(chuàng)公司面臨的難題，一般會面臨銀行審核嚴格、資料繁瑣、門檻高等問題，而大新銀行無需強制存款或購買理財，無疑會拉來一波中小企業(yè)客戶。

或許內地對于大新銀行（股票代碼：02356.HK）還不熟悉。大新銀行為香港本土三大家族銀行之一，與東亞銀行、永亨銀行并列。

它不僅在香港提供服務，還延伸至澳門和內地，提供銀行、保險和金融服務。

在經濟下行周期，香港信貸市場亦存壓力，大新銀行加大拓展內地市場，亦不出奇。只是內地市場發(fā)展不易，大新銀行在內地盈利承壓，連續(xù)兩年出現凈虧損的情況。

這時，大新銀行早年入股的重慶銀行，成了拯救利潤的關鍵。

“貸款増長及信貸質素依然嚴峻”

大新銀行隸屬于大新金融集團。該集團主要經營銀行及保險業(yè)務，旗下另一個上市平臺為大新金融集團（股票代碼：00440.HK）。

在香港，該集團布局大新銀行、大新保險，在澳門，布局澳門商業(yè)銀行、澳門保險、澳門退休基金管理股份有限公司，在內地，布局了大新銀行（中國）。

根據大新銀行年報，無論是港澳抑或是內地的業(yè)務，均有著不同程度的壓力。大新銀行主席王守業(yè)在年報坦言，“于充滿機遇與挑戰(zhàn)的2024年，我們錄得盈利穩(wěn)步增長。較高的利率環(huán)境有助于我們提升凈息差和凈利息收入，惟貸款増長及信貸質素依然嚴峻?！?/span>

2024年，大新銀行營運收入69.34億港元，同比增長17.2%，扣除信貸減值虧損之后的營運收入為18.03億港元，同比下滑10.5%，年度溢利20.6億港元，較2023年增長10.8%，不包括于聯營公司投資的股東應占溢利13.98億港元，同比下滑18.8%。

不管如何，大新銀行年度溢利增長主要得益于凈利息收入、凈服務費及傭金收入的上升。2024年，其實現凈利息收入增長9.8%至52.88億港元，凈息差擴大16個基點至2.17%。

在凈服務費及傭金收入方面，大新銀行實現了53.3%的增長，達到13.28億港元，主要得益于銀行保險業(yè)務的強勁表現以及個人銀行與企業(yè)銀行團隊在客戶外匯相關服務合作的加強，外匯交易及銀行保險業(yè)務凈交易收入增加了57%。

財報披露，該行股東資金回報率由2023年的6.0%上升至2024年的6.2%。成本對收入比率則由2023年的53.6%下降至2024年的48.2%。

但不可忽視，大新銀行面臨兩大難關。

一方面，大新銀行存款、貸款規(guī)模的下滑。2024年，該行客戶貸款1383.74億港元，同比下滑了3.3%，客戶存款2015.68億港元，同比下滑了2.7%。

另一方面，大新銀行信貸減值虧損增長。2024年，該行信貸減值虧損按年大幅增加145%，達到17.91億港元，乃由于集團對中國內地房地產發(fā)展商行業(yè)及香港商業(yè)地產行業(yè)風險敞口的信貸虧損撥備上升。

分業(yè)務來看，大新銀行各業(yè)表現有所分化。

其中，2024年，該行個人銀行業(yè)務營運收入34.98億港元，稅前利潤10.5億港元，減值虧損5.17億港元，但企業(yè)銀行業(yè)務營運收入12.98億港元，稅前虧損3.20億港元，減值虧損10.63億港元。

年報提及，個人銀行的財富管理服務為核心焦點，尤其是大新銀行與香港永明金融訂立的銀行保險伙伴業(yè)務豐富了產品組合，帶動業(yè)務增長勢頭，財富管理費收入較上年增加一倍。

王守業(yè)述及，展望未來，我們預計銀行業(yè)在短期內將持續(xù)面臨挑戰(zhàn)，尤其是銀行及整個金融體系將繼續(xù)面對信貸風險高企及貸款增長疲弱。

不過，大新銀行的高管薪酬依然較高。該行共10名董事，9名董事超過60歲，其中4名在70歲以上。

這10名董事，2024年合計獲取薪酬6184萬港元，其中董事會主席王守業(yè)、執(zhí)行董事麥曉德、黃漢興、王伯凌分別獲取薪酬2004.6萬港元、2203.8萬港元、948.2萬港元、667.4萬港元。 

大新銀行（中國）的虧損

除大新銀行（中國）、澳門商業(yè)銀行股份及部分列明在香港以外注冊成立的公司外，大新銀行其他公司均在香港經營。

大新銀行（中國）于2008年7月在中國內地注冊成立。目前，大新銀行（中國）在內地6個主要城市營運，總部設于深圳，分行設于上海、南昌、鎮(zhèn)江、廣州，支行設于佛山及深圳南山。尤其是大灣區(qū)的客戶，大新銀行（中國）提供各種跨境銀行服務。

大新銀行（中國）執(zhí)行董事兼行長為何嘉揚，現年52歲，他曾任大新金融集團企業(yè)發(fā)展、策略及投資者關系總經理，曾任職于匯富金融控股有限公司、日本瑞穗實業(yè)銀行香港分行以及香港畢馬威會計師事務所等機構，自2021年7月擔任大新銀行（中國）行長一職。

何嘉揚掌舵近幾年，大新銀行（中國）業(yè)績表現并不理想。2023年，大新銀行（中國）營業(yè)收入為2.19億元，同比下降4.78%，凈虧損約5700萬元，同比由盈轉虧。

報告顯示，2024年，大新銀行（中國）實現營收2.25億元，同比上漲2.63%，凈利潤虧損1.04億元，虧損進一步擴大。

大新銀行（中國）總資產縮水6.27%，從2023年的99.94億元下滑至2024年的93.67億元。2024年，其貸款總額為41.16億元，同比下降5.96%，存款總額為72.32億元，同比下降7.22%。 

但不良貸款有所增長。2024年，大新銀行（中國）不良貸款余額1.14億元，同比上漲142%，不良貸款率2.78%，同比上漲0.98個百分點。同期，大新銀行（中國）撥備覆蓋率130.50%，同比下降了37.22個百分點。

在大新銀行港股財報當中，并未單獨列出大新銀行（中國）的財務數據，而是與澳門業(yè)務合并列示。

2024年，大新銀行中國內地及澳門業(yè)務營運收入6.30億港元，稅前利潤5.54億港元，減值虧損1.89億港元。

細究之下，主要在于應占聯營公司重慶銀行的業(yè)績貢獻了6.77億港元。如若不計入該等業(yè)績貢獻，大新銀行中國內地及澳門業(yè)務為虧損逾1億港元。

其解釋稱，大新銀行（中國）全年整體貸款需求疲弱，除了面臨激烈市場競爭外，客戶提前還款情況也顯著增多。

因此，大新銀行（中國）的貸款余額在年內有所下降。由于貸款市場報價利率下調和貸款余額減少，大新銀行（中國）平均凈息差由1.44%下降至1.2%，凈利息收入按年下降21.7%。通過積極推廣跨境貿易及外幣相關服務，非利息收入按年大幅增加41.5%，部分彌補凈利息收入不足。

然而，由于年內出現了與房地產相關的不良貸款，令部分現有不良貸款撇銷和出售而錄得額外信貸減值虧損，導致全年出現凈虧損。

此時，應占聯營公司重慶銀行的作用發(fā)揮了出來。

早于2007年，大新銀行以6.94億元、每股2.02元獲得重慶銀行17%股權，成為重慶銀行第二大股東，亦成為首家進入重慶銀行業(yè)的戰(zhàn)略投資者。2008年，大新銀行再度申請增持重慶銀行3%股權，持股一度升至20%。

截至2024年底，大新銀行持有重慶銀行H股4.58億股，占該行總股份的13.20%。

而大新銀行事會副主席、董事總經理兼行政總裁黃漢興，自2007年7月25日起擔任重慶銀行的副董事長及非執(zhí)行董事。2024年，黃漢興從重慶銀行獲取薪酬15.25萬元。

近日，大新銀行（中國）發(fā)生工商變更，注冊資本由12億增至13.5億，增幅12.5%?？磥?，大新銀行要大力拓展內地業(yè)務了。