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證券之星 趙子祥

日前，重慶三峽銀行股份有限公司(以下簡稱“三峽銀行”)因存在9項違法行為，被中國人民銀行重慶市分行處以559.2萬元罰款，4名相關(guān)責任人員也被分別處以1.5萬元至5.5萬元不等的罰款，成為該行史上被罰金額最大的一次。

證券之星注意到，這并非個例，近一年內(nèi)，三峽銀行已多次領(lǐng)到罰單。與此同時，從其2024年年報數(shù)據(jù)來看，不良貸款率出現(xiàn)上浮，資本充足率也呈下滑態(tài)勢，而獨立董事對董事會多個議案提出異議的情況，更引發(fā)市場對該行治理層面的關(guān)注。多重問題交織，三峽銀行正面臨嚴峻的發(fā)展挑戰(zhàn)。

罰單纏身，合規(guī)經(jīng)營存隱憂

7月18日，三峽銀行因9項違法行為被中國人民銀行重慶市分行罰款559.2萬元，罰單顯示，該行違法違規(guī)事項為：違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定，違反賬戶管理規(guī)定，占壓財政存款或資金，違反人民幣反假規(guī)定，違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定等。

與此同時，該行時任該行法律合規(guī)部副總經(jīng)理(主持工作)文某對未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告負有責任，被處1.5萬元罰款；時任該行數(shù)字金融部總經(jīng)理季某對未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶負有責任，被處5.5萬元罰款；

時任該行理財業(yè)務(wù)部總經(jīng)理耿某對未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告負有責任，被處4.5萬元罰款；時任該行結(jié)算運營部副總經(jīng)理(主持工作)任某新對未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄負有責任，被處4.5萬元罰款。

這一處罰金額在城商行中較為引人注目，也將該行的合規(guī)問題推至公眾視野。然而，這只是近一年來三峽銀行遭遇處罰的冰山一角。

回溯2025年1月10日，三峽銀行巴南支行因未按規(guī)定報送可疑交易報告，被中國人民銀行巴南分行處43.5萬元罰款，時任三峽銀行巴南支行會計主管李某被處4萬元罰款。這一處罰暴露出該行在反洗錢工作環(huán)節(jié)存在漏洞，內(nèi)部合規(guī)管理存在短板。

時間再往前推，2024年全年，三峽銀行更是多次收到監(jiān)管罰單。2024年7月22日，三峽銀行城口支行因貸前調(diào)查不盡職、未按規(guī)定進行貸款審批、貸后管理不到位，被罰款40萬元，時任支行行長周文被禁業(yè)10年，客戶經(jīng)理官超被警告。2024年1月5日，三峽銀行渝北支行因貸款“三查”嚴重不盡職、員工管理不到位，被處罰款60萬元，時任三峽銀行回興支行行長劉淳受到警告處罰；同日，三峽銀行兩江支行因內(nèi)控管理不到位、員工行為管理不到位，被罰款60萬元，時任三峽銀行兩江支行營業(yè)部總經(jīng)理被予以警告。

頻繁的處罰不僅給三峽銀行帶來了直接的經(jīng)濟損失，更嚴重影響了其市場聲譽。作為一家區(qū)域性商業(yè)銀行，合規(guī)經(jīng)營是其穩(wěn)健發(fā)展的基石，而接二連三的違規(guī)行為，反映出該行在內(nèi)部風控體系建設(shè)和執(zhí)行層面存在明顯缺陷。

經(jīng)營指標承壓，董事會現(xiàn)“反對聲音”

除了合規(guī)問題，三峽銀行的經(jīng)營指標同樣不容樂觀。從2024年年報數(shù)據(jù)來看，該行的不良貸款率和資本充足率均出現(xiàn)了不利變化。

在不良貸款率方面，2022年三峽銀行不良貸款率為1.77%，2023年下降至1.60%，顯示出一定的改善跡象。但到了2024年，這一指標卻反彈至1.66%，盡管相較于2022年仍有下降，但反彈趨勢值得警惕。不良貸款率的上升，意味著該行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨壓力，可能是由于經(jīng)濟環(huán)境變化、部分行業(yè)經(jīng)營困難等外部因素，也可能是內(nèi)部信貸審批和風險管理環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。

資本充足率方面，2022年三峽銀行核心一級資本充足率為10.31%，一級資本充足率為11.83%，資本充足率為13.09%。2023年，核心一級資本充足率微升至10.37%，但一級資本充足率降至11.77%，資本充足率降至12.62%。2024年，三大資本充足指標進一步下滑，核心一級資本充足率降至9.35%，一級資本充足率降至10.57%，資本充足率降至11.72%。

資本充足率的持續(xù)下降，在一定程度上反映出該行在業(yè)務(wù)擴張過程中面臨著較大的資本補充壓力，可能會限制其未來的信貸投放能力和業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

此外，三峽銀行2024年年報中還披露了獨立董事對公司多項議案提出異議的情況。第四屆董事會第1次臨時會議上，針對《關(guān)于重慶瑋蘭床墊家具有限公司不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實施方案的議案》，獨立董事李杰投出反對票；第四屆董事會第二次會議討論《關(guān)于2024年度企業(yè)負責人經(jīng)營業(yè)績考核方案的議案》時，李杰同樣投下反對票；在第四屆董事會第三次會議里，對于《關(guān)于重慶中美恒置業(yè)有限公司不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實施方案的議案》，獨立董事劉斌表示反對。

獨立董事作為上市公司治理結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，其異議往往反映出對相關(guān)議案在合規(guī)性、合理性等方面的審慎考量。這些反對意見的提出，可能會引發(fā)市場對三峽銀行相關(guān)業(yè)務(wù)決策、治理機制等方面的關(guān)注與思考，也為進一步探究該行在不良資產(chǎn)處置、經(jīng)營業(yè)績考核等事務(wù)上的具體情況提供了線索。

綜合來看，三峽銀行目前面臨著合規(guī)經(jīng)營、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足以及公司治理等多方面的挑戰(zhàn)。罰單頻現(xiàn)暴露出其內(nèi)部管理的薄弱環(huán)節(jié)，不良貸款率反彈和資本充足率下滑顯示出經(jīng)營壓力增大，而獨立董事的異議則折射出公司治理層面可能存在的問題。

對于三峽銀行而言，只有妥善解決這些問題才能重塑市場信心，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。否則，在競爭日益激烈的銀行業(yè)市場中，其發(fā)展前景將面臨更多不確定性。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)