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2023年?duì)I收增長(zhǎng)5.28%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)13.25%，如果單看這一組數(shù)字，江蘇銀行(600919.SH)2023年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)還算不錯(cuò)。不過(guò)若對(duì)比該行前幾年自身的業(yè)績(jī)指標(biāo)，以及財(cái)報(bào)發(fā)布前多家機(jī)構(gòu)基于前三季度業(yè)績(jī)表現(xiàn)作出的預(yù)測(cè)，江蘇銀行營(yíng)收增速放緩，凈利潤(rùn)低于預(yù)測(cè)均值的情況就顯得格外扎眼。

證券之星注意到，江蘇銀行2023年第四季度的業(yè)績(jī)表現(xiàn)引發(fā)廣泛關(guān)注，Q4營(yíng)收和歸母凈利潤(rùn)分別同比下降7.1%和36.8%，拉低了全年業(yè)績(jī)水平。同時(shí)第四季度利息凈收入同比下降了16.9%，加之該行在2023年Q4增加了信用減值損失計(jì)提，同比增加4.5%，而且在2024年第一季度繼續(xù)加大信用減值損失計(jì)提，同比增長(zhǎng)15.3%，進(jìn)一步增加了投資者疑慮。

與此同時(shí)，今年以來(lái)江蘇銀行多次因違規(guī)遭到監(jiān)管處罰，更有時(shí)任相關(guān)負(fù)責(zé)人被終身禁業(yè)，暴露出的內(nèi)部合規(guī)問(wèn)題值得警惕。

業(yè)績(jī)表現(xiàn)明顯低于市場(chǎng)預(yù)期

銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心是控制風(fēng)險(xiǎn)和力求穩(wěn)健，但江蘇銀行2023年業(yè)績(jī)卻因?yàn)榈谒募径鹊摹胺床睢鳖嵏擦撕芏嗳说钠诖?/p>

4月25日晚，江蘇銀行發(fā)布2023年財(cái)報(bào)顯示：2023年?duì)I收、歸母凈利潤(rùn)為743億元、288億元，同比增長(zhǎng)5.3%、13.3%。

作為對(duì)比，2023年10月27日，江蘇銀行披露三季報(bào)，報(bào)告期內(nèi)，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入586.78億元，同比增長(zhǎng)9.15%，歸母凈利潤(rùn)256.54億元，同比增長(zhǎng)25.21%。

證券之星注意到，在去年三季報(bào)發(fā)布后，有超過(guò)10家券商機(jī)構(gòu)對(duì)于江蘇銀行全年業(yè)績(jī)表現(xiàn)，尤其是利潤(rùn)端作出了積極預(yù)測(cè)，其中東興證券研報(bào)表示該行盈利增速領(lǐng)先，凈息差維持韌性，因此預(yù)計(jì)2023-2025年凈利潤(rùn)增速分別為23.5%、19.9%、19.7%。另有多家券商均給出超過(guò)20%的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)預(yù)測(cè)。

此外，中金公司曾根據(jù)三季報(bào)對(duì)江蘇銀行作出預(yù)測(cè)：預(yù)計(jì)2023年歸母凈利潤(rùn)307.6億元，同比增長(zhǎng)21.2%；2024年歸母凈利潤(rùn)357.1億元，同比增長(zhǎng)16.1%。而當(dāng)正式年報(bào)發(fā)布后，中金公司第一時(shí)間發(fā)布了題為“凈利潤(rùn)增速放緩，預(yù)計(jì)24年可維持在10%”的報(bào)告，反差不可謂不大。

4月26日，江蘇銀行召開業(yè)績(jī)交流會(huì)，就在新任董事長(zhǎng)葛仁余、行長(zhǎng)袁軍等領(lǐng)導(dǎo)班子成員集體亮相的同時(shí)，當(dāng)天該行股價(jià)開盤暴跌，一度逼近跌停。不少投資者在業(yè)績(jī)交流會(huì)上表達(dá)了對(duì)股價(jià)問(wèn)題和第四季度業(yè)績(jī)變化的關(guān)注，但遺憾的是管理層并未給出明確解答。

去年Q4多項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)生疑

證券之星注意到，市場(chǎng)上對(duì)于江蘇銀行業(yè)績(jī)變化的疑問(wèn)主要集中在去年第四季度的多項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)變化上面。

具體來(lái)看，首先是2023年第四季度江蘇銀行營(yíng)收156.16億元，同比下降7.13%；單季凈利潤(rùn)30.97億元，同比大降36.77%。同時(shí)江蘇銀行前三個(gè)季度凈利潤(rùn)均在80億以上，第四季度環(huán)比數(shù)據(jù)也在明顯減少。

而從收入和成本分析端來(lái)看，江蘇銀行去年利息凈收入526.45億元，同比增長(zhǎng)0.73%，但是手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入42.76億元，同比下降31.6%。

問(wèn)題在于，去年三季報(bào)顯示，江蘇銀行報(bào)告期內(nèi)的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為50.92億元，手續(xù)費(fèi)及傭金支出為7.89億元；而截至去年末，手續(xù)費(fèi)及傭金收入為62.08億元，手續(xù)費(fèi)及傭金支出則漲至19.32億元，這部分支出數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)往年單季度均值，在第四季度突增的手續(xù)費(fèi)支出明顯不符常理。

此外，經(jīng)測(cè)算可知，江蘇銀行Q4單日凈利息收入環(huán)比下滑5.94%，Q4單日凈利息支出環(huán)比增加2.04%，同時(shí)單日凈利息入環(huán)比下降16.82%。

值得一提的是，年報(bào)顯示，截至2023年末，江蘇銀行正常類貸款遷徙率從2022年的1.54%上升至2.13%；

證券之星從業(yè)內(nèi)人士處了解到，正常類貸款遷徙率是幾類遷徙率中最重要的一個(gè)值，反應(yīng)的是一年來(lái)有多少正常類貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榱朔钦ＹJ款，這個(gè)數(shù)據(jù)的高低多少反應(yīng)了資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，這個(gè)值較高多少說(shuō)明資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)較高。

而江蘇銀行2023年末的關(guān)注類貸款遷徙率也上升到了27.03%，2022年這一數(shù)據(jù)為24.18%。

今年連收罰單，有時(shí)任員工遭終身禁業(yè)

公開資料顯示，江蘇銀行于2007年1月24日在南京正式掛牌開業(yè)，是在江蘇省內(nèi)揚(yáng)州、無(wú)錫、蘇州、南通等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，合并重組而成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，開創(chuàng)了地方法人銀行改革的新模式，是全國(guó)19家系統(tǒng)重要性銀行之一、江蘇省內(nèi)最大法人銀行，總部位于江蘇南京。2016年8月2日登陸上交所主板。

目前，江蘇銀行下轄17家分行和蘇銀金融租賃股份有限公司、蘇銀理財(cái)有限責(zé)任公司、蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司、江蘇丹陽(yáng)蘇機(jī)構(gòu)銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司四家子公司，各級(jí)機(jī)構(gòu)537 家，實(shí)現(xiàn)了江蘇省內(nèi)縣域全覆蓋，但“家大業(yè)大”所帶來(lái)的合規(guī)管理工作也復(fù)雜的多。

今年以來(lái)，江蘇銀行就多次領(lǐng)到“罰單”。就在年報(bào)發(fā)布后的幾天，4月30日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布了行政處罰信息公開表罰決字〔2024〕39號(hào)，江蘇銀行股份有限公司資金營(yíng)運(yùn)中心遭處罰30萬(wàn)元，主要違法違規(guī)事實(shí)是代客衍生交易產(chǎn)品管理不到位。

3月20日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局南通監(jiān)管分局發(fā)布了行政處罰信息公開表，時(shí)任江蘇銀行如皋支行副行長(zhǎng)楊建明對(duì)江蘇銀行南通分行員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則負(fù)有責(zé)任。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第五十二條，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十八條，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局南通監(jiān)管分局在3月11日對(duì)楊建明作出了禁止從事銀行業(yè)工作終身的處罰決定。

此外，1月19日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局連云港監(jiān)管分局公布“罰單”顯示，時(shí)任江蘇銀行連云港分行內(nèi)審部總經(jīng)理、人力資源部總經(jīng)理周乃林對(duì)江蘇銀行連云港分行員工行為管理不到位負(fù)有責(zé)任，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，禁止其從事銀行業(yè)工作5年。

同時(shí)是在今年3月份，國(guó)家金融監(jiān)管總局江蘇監(jiān)管局行政處罰信息顯示，時(shí)任蘇銀金融租賃股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“蘇銀金租”)幸福產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理趙長(zhǎng)江，因?qū)μK銀金租租賃物租前調(diào)查不盡職負(fù)有責(zé)任，被禁止從事銀行業(yè)工作終身。(本文首發(fā)證券之星，作者｜趙子祥)