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Ai快訊 近日，江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“常熟銀行”，601128.SH）公布了 2025 年半年報，作為首家披露半年報的上市銀行，其業(yè)績表現(xiàn)備受市場關(guān)注。

在半年報發(fā)布的同時，常熟銀行也同步披露了 2025 年中期利潤分配方案，這是該行首次啟動中期分紅。根據(jù)方案，常熟銀行共計派發(fā)現(xiàn)金紅利 4.97 億元，占上半年歸屬于母公司股東的凈利潤比例為 25.27%。此前 2021 年至 2024 年，該行連續(xù)四年分紅率不足 30%。

半年報顯示，得益于營收與凈利潤的“雙位數(shù)”增長，常熟銀行交出了一份較為亮眼的業(yè)績答卷。今年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入 60.62 億元，同比增長 10.10%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤 19.69 億元，同比增長 13.51%。

從營收結(jié)構(gòu)來看，利息凈收入依然是營收主要來源，而非息收入則呈現(xiàn)較快增速。今年上半年，常熟銀行利息凈收入為 46.4 億元，同比增長 0.83%，在營收中占比為 76.54%；非利息凈收入為 14.22 億元，同比增長 57.26%，在營收中占比為 23.46%。其中，手續(xù)費及傭金凈收入 1.42 億元，增幅 637.77%。該行在半年報中表示，上半年抓住市場機會，積極開展自營理財、代理黃金保險等中間業(yè)務(wù)，同時持續(xù)開展手續(xù)費支出管理工作，使得手續(xù)費及傭金凈收入實現(xiàn)較好增長。此外，投資收益對利潤的貢獻進一步提升，上半年實現(xiàn)投資收益 12.01 億元，同比增長 30.94%，其中債權(quán)投資收益達到 6.73 億元，同比增長 560.13%。

截至今年上半年末，常熟銀行總資產(chǎn)首次突破 4000 億元大關(guān)，達到 4012.27 億元，較去年同期增長 9.45%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至今年上半年，不良貸款率為 0.76%，較上年末下降 0.01 個百分點；撥備覆蓋率為 489.53%，較上年末下降 10.98 個百分點。凈息差方面，截至今年上半年末為 2.58%，較年初下降 0.13 個百分點。研報指出，該行凈息差降幅收窄主要得益于存款成本大幅下降，一是存款掛牌利率調(diào)降后的重定價，二是存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，期末儲蓄存款中三年期以上定期存款占比為 49.5%，較年初下降了 3.5 個百分點。

從常熟銀行今年的布局來看，“村改支”是其戰(zhàn)略側(cè)重點。該行營收由常熟地區(qū)、常熟以外的江蘇省內(nèi)地區(qū)和江蘇省外地區(qū)三部分組成，今年上半年，上述三個地區(qū)在整體營收中占比分別為 33.48%、49.88%和 16.64%，常熟以外地區(qū)營收占比超 66%。該行在半年報中解釋稱，持續(xù)推進村鎮(zhèn)銀行改革提升，通過吸收合并村鎮(zhèn)銀行改設(shè)分支機構(gòu)，快速滲透縣域市場，打開發(fā)展空間。年內(nèi)已拋出 3 次“村改支”規(guī)劃，共涉及 7 家村鎮(zhèn)銀行。

今年 2 月下旬，常熟銀行臨時股東大會審議通過吸收合并宿遷宿城興福村鎮(zhèn)銀行有限責任公司、江蘇寶應(yīng)錦程村鎮(zhèn)銀行和江蘇江寧上銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立分支機構(gòu)的議案，6 月 26 日收到監(jiān)管批復(fù)后，南京江寧支行、宿遷宿城支行、揚州寶應(yīng)支行相繼揭牌開業(yè)。6 月 30 日，該行再度召開臨時股東大會，審議通過吸收合并江蘇如東融興村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立分支機構(gòu)的議案。8 月 11 日公告顯示，第三次臨時股東大會通過相關(guān)議案，擬吸收合并鹽城濱海興福村鎮(zhèn)銀行、鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行和常州鐘樓長江村鎮(zhèn)銀行，吸收合并完成后將改設(shè)為鹽城濱海支行、鎮(zhèn)江潤州支行、常州鐘樓支行。

不過，盡管通過吸收合并能夠快速擴大展業(yè)區(qū)域，且避免新建網(wǎng)點的重復(fù)投入，但如何在擴張的同時兼顧質(zhì)效提升，考驗著常熟銀行的管理能力和資本實力。以常熟以外的江蘇省內(nèi)地區(qū)為例，作為展業(yè)核心區(qū)域，其在營收中的占比常年超過 50%，也是今年合并擴張的重點。但拉長時間跨度，該行在該地區(qū)近年來的營收增速有所放緩。今年上半年，該地區(qū)實現(xiàn)營業(yè)收入 30.24 億元，對比 2024 年同期的 30.83 億元不增反降，在整體營收中的占比也由 56%下降至 49.88%，營收規(guī)模和增速均呈現(xiàn)下滑態(tài)勢。在接連拋出合并 7 家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃后，常熟銀行能否盡快完成業(yè)務(wù)整合，并通過釋放規(guī)模化紅利進一步提振全年業(yè)績，成為下半年的關(guān)鍵任務(wù)。

此外，作為一家縣域農(nóng)商行，常熟銀行近年來始終堅守服務(wù)“三農(nóng)兩小”的市場定位。貸款業(yè)務(wù)方面，持續(xù)推進做小做散戰(zhàn)略，進一步深耕農(nóng)村市場，2025 年上半年流失貸款金額同比減少 24%。截至上半年末，個人貸款余額 1363 億元，占總貸款之比 54.2%；個人經(jīng)營性貸款余額 944.59 億元，占總貸款之比 37.56%，個人經(jīng)營性貸款戶數(shù) 31.6 萬戶，占總貸款戶數(shù)之比 55.4%；單戶授信 1000 萬元及以下普惠型小微企業(yè)貸款余額 1043.45 億元，貸款戶數(shù) 21.33 萬戶，普惠小微特色較為明顯。

盡管常熟銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，但個人經(jīng)營性貸款質(zhì)量出現(xiàn)波動，個貸不良率有所抬頭。截至 2025 年 6 月底，個人貸款不良率 1.02%，較年初上升 0.08 個百分點。其中，個人經(jīng)營性貸款不良率由年初的 0.95%上升至 1.13%，信用卡、住房抵押、個人消費性貸款的不良率分別由年初的 4.14%、0.38%、0.86%下降至 2.8%、0.26%、0.83%。東興證券在研報中表示，小微不良上升屬于行業(yè)共性，其不良上行斜率有望隨著實體經(jīng)濟復(fù)蘇而逐步放緩。上半年常熟銀行持續(xù)加大不良處置力度，核銷 16.2 億元，同比多核 3.7 億元。從按地區(qū)劃分的個人經(jīng)營性貸款及不良率分布情況來看，常熟以外地區(qū)的個人經(jīng)營性貸款余額為 862.14 億元，在該行個人經(jīng)營性貸款的占比為 91.27%，較年初提高 0.15 個百分點，其中常熟以外江蘇省內(nèi)地區(qū)的個人經(jīng)營性貸款在該行中的占比提升至 68.65%，不良率也由年初的 0.81%上升至 1.08%。

隨著去年 7 月董事長和行長的任職資格雙雙獲監(jiān)管核準，常熟銀行正式迎來新任董事長薛文和行長包劍。面對商業(yè)銀行內(nèi)外部復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，該行新任管理層如何在積極擴張的同時維持業(yè)績和資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)健，有待時間進一步檢驗。

（AI撰文，僅供參考）