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盡管各項(xiàng)存款和貸款總量實(shí)現(xiàn)一定增長(zhǎng)，但江陰銀行(002807.SZ)利息凈收入仍然承壓，日前披露的半年報(bào)顯示，凈息差顯著下降反映該行在經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)利率波動(dòng)下的壓力仍在持續(xù)。

證券之星注意到，今年上半年，江陰銀行的可疑類貸款遷徙率顯著上升，或許意味著該行在風(fēng)險(xiǎn)管理上采取了更為主動(dòng)的策略，但潛在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)也值得警惕。

與此同時(shí)，江陰銀行的股價(jià)表現(xiàn)長(zhǎng)期低迷，自上市以來(lái)持續(xù)處于低位，盡管管理層采取了增持股票等措施以增強(qiáng)市場(chǎng)信心，并表示將通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和拓展非利息收入來(lái)源來(lái)提升業(yè)績(jī)，但短期內(nèi)股價(jià)依然受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，近四個(gè)月累計(jì)跌幅超過(guò)了15%。

利息凈收入繼續(xù)下滑

公開(kāi)資料顯示，江陰銀行是全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣江陰本土一級(jí)法人銀行，地緣人脈優(yōu)勢(shì)明顯，是全國(guó)首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行之一，2016年9月登陸資本市場(chǎng)。

半年報(bào)顯示，截至6月末，江陰銀行各項(xiàng)存款總量達(dá)1479.56億元，較年初增幅6.28%。貸款總量達(dá)1228.07億元，較年初增長(zhǎng)6.46%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入21.74億元，歸母凈利潤(rùn)7.25億元，營(yíng)業(yè)收入與歸母凈利潤(rùn)分別實(shí)現(xiàn)5.46%和10.50%的增幅。

證券之星注意到，江陰銀行利息凈收入依然承壓，此前在2024年一季度，該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入為7.09億元，同比下滑12.42%，半年報(bào)則顯示，江陰銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入14.12億元，較去年同期減少9.25%。

今年上半年，江陰銀行凈息差為1.76%，同比大幅下降了44個(gè)基點(diǎn)。此外，該行個(gè)人貸款則同比大幅下降20%。其中資產(chǎn)收益率為3.48%，同比大幅下降58個(gè)基點(diǎn)，一定程度上造成了凈息差下降。

在9月份舉行的業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，有投資者就江陰銀行上半年息差較上年同期有所下降進(jìn)行提問(wèn)。江陰銀行表示，“2024年上半年，我行凈息差1.76%，較上年同期有所下降。我行信貸投放利率較之前有所下降，主要原因在于一方面受LPR利率下調(diào)影響，另一方面我行積極響應(yīng)國(guó)家政策，通過(guò)降低貸款利率、提供優(yōu)惠貸款條件等方式支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款利率的下降導(dǎo)致資產(chǎn)端收益率有所下降。”

值得一提的是，江陰銀行上半年手續(xù)費(fèi)及傭金收入和公允價(jià)值變動(dòng)損益的表現(xiàn)“優(yōu)化了”的財(cái)務(wù)表現(xiàn)。前者同比增長(zhǎng)43%，而“公允價(jià)值變動(dòng)損益”收入約1.28億元，根據(jù)半年報(bào)顯示，2024年1-6月公允價(jià)值變動(dòng)收益同比增加主要系當(dāng)期交易性金融資產(chǎn)公允價(jià)值變動(dòng)損益增加所致。

需要注意的是，8月7日，交易商協(xié)會(huì)對(duì)江蘇轄內(nèi)4家農(nóng)商行啟動(dòng)了自律調(diào)查。交易商協(xié)會(huì)公告稱，交易商協(xié)會(huì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)涉事銀行在國(guó)債二級(jí)市場(chǎng)交易中涉嫌操縱市場(chǎng)價(jià)格、利益輸送。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，上述調(diào)查的大背景或是防范債市利率風(fēng)險(xiǎn)，抑制農(nóng)商行在盈利壓力下熱衷買債的“傳統(tǒng)”做法，而在很可能會(huì)在后續(xù)一段時(shí)間里影響部分農(nóng)商行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

可疑貸款遷徙率增至68%

江陰銀行曾經(jīng)深受不良率高企的困擾，曾在2017年不良貸款率一度上升至2.39%，經(jīng)過(guò)多年的出清化解有了改善，今年半年報(bào)顯示，該行的不良貸款率0.98%，與年初持平。貸款撥備比4.27%，與年初相比提高了0.26個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率435.25%，與年初相比提高了25.79個(gè)百分點(diǎn)。

證券之星注意到，截至2024年6月末，江陰銀行正常類貸款遷徙率由去年末的1.31%升至1.98%，關(guān)注類貸款遷徙率則從去年末的21.74%增至67.66%，；次級(jí)類貸款遷徙率則從5.49%升至15.28%；而可疑類貸款遷徙率則從去年末的19.69%增至68.35%。

作為對(duì)比，2023年半年報(bào)顯示，該時(shí)期的關(guān)注類貸款遷徙率為11.67%、次級(jí)類貸款遷徙率為5.75%、可疑類貸款遷徙率為39.31%。

貸款遷徙率一般體現(xiàn)的銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。它反映了信貸資產(chǎn)在某一時(shí)間段內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)水平的變動(dòng)情況，包括由低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)向高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的轉(zhuǎn)移情況。

這一指標(biāo)往往反映著銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的動(dòng)態(tài)變化，說(shuō)明江陰銀行雖然不良貸款率整體穩(wěn)定，但關(guān)注類和可疑類貸款遷徙率的顯著上升顯示出潛在的風(fēng)險(xiǎn)正在積聚。尤其是關(guān)注類貸款遷徙率的急劇增加，可能暗示未來(lái)不良貸款率的反彈風(fēng)險(xiǎn)加大。

不過(guò)，遷徙率相關(guān)指標(biāo)的明顯上升也可能說(shuō)明銀行在增加風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，通過(guò)加強(qiáng)識(shí)別和管理潛在的不良貸款，將更多貸款納入關(guān)注和可疑類，銀行往往能夠更早介入、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和調(diào)整，從而降低未來(lái)不良貸款的發(fā)生幾率。

事實(shí)上，江陰銀行在半年報(bào)中談及不良貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就表示，本行積極適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)波動(dòng)及政策變動(dòng)，緊跟行業(yè)格局變化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)節(jié)奏，積極引入各類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和核心客戶，主動(dòng)退出風(fēng)險(xiǎn)客戶和低效客戶，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)權(quán)。

不過(guò)江陰銀行仍需密切關(guān)注貸款質(zhì)量的動(dòng)態(tài)變化，以控制不良的生成速度從而保障后續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展。

股價(jià)低迷引發(fā)投資者關(guān)注

業(yè)績(jī)之外，江陰銀行股價(jià)表現(xiàn)也乏善可陳，自上市以來(lái)，長(zhǎng)時(shí)間處于5元/股乃至4元/股以下，今年以來(lái)，公司上半年末曾出現(xiàn)一次上漲行情，但進(jìn)入下半年又再次回落。

證券之星注意到，數(shù)據(jù)顯示，在今年5月24日-9月23日這四個(gè)月的時(shí)間里，江陰銀行股價(jià)震蕩下跌，尤其是半年報(bào)發(fā)布以來(lái)，整個(gè)9月份股價(jià)一路下探，跌多漲少，累計(jì)跌幅達(dá)到了15.05%。

股價(jià)的走弱也引發(fā)了投資者的關(guān)注，在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，有股民問(wèn)道：“對(duì)于股價(jià)長(zhǎng)期底迷，管理層有沒(méi)應(yīng)對(duì)的辦法呢？”

對(duì)此，江陰銀行董秘卞丹娟回復(fù)稱：“本行正在積極推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，通過(guò)持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，控制負(fù)債成本，積極拓展非利息收入來(lái)源，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等措施，著力提升公司業(yè)績(jī)和市場(chǎng)表現(xiàn)。管理層對(duì)本行的未來(lái)發(fā)展充滿信心?！?/p>

“今年上半年，管理層集體增持了本行股票。股票價(jià)格由市場(chǎng)決定，受多種因素影響。我們將繼續(xù)專注于提升公司的基本面，以期在市場(chǎng)上獲得更好的認(rèn)可。衷心希望得到您的支持和理解。”卞丹娟進(jìn)一步表示。

另外，對(duì)于股價(jià)情況，江陰銀行董事長(zhǎng)宋萍也在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，截至2024年7月8日，該行部分董監(jiān)高已在規(guī)定期限內(nèi)實(shí)施完畢，合計(jì)增持金額為1058.66萬(wàn)元。股價(jià)長(zhǎng)期由企業(yè)價(jià)值決定，短期主要受二級(jí)市場(chǎng)行情波動(dòng)影響。(本文首發(fā)證券之星，作者|李朋)