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文/瑞財(cái)經(jīng) 許淑敏

董事長(zhǎng)職位空缺近3年以后，郵儲(chǔ)銀行終于迎來(lái)了新任董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨。

鄭國(guó)雨任職資格已于2025年2月獲核準(zhǔn)，同時(shí)擔(dān)任董事會(huì)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)主席及法定代表人。在此之前，郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)一職由行長(zhǎng)劉建軍暫時(shí)代理。

資料顯示，鄭國(guó)雨現(xiàn)年57歲，為高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，曾在中國(guó)銀行、工商銀行等任職，現(xiàn)任郵政集團(tuán)董事、總經(jīng)理、首席合規(guī)官。

而郵儲(chǔ)銀行控股股東、實(shí)際控制人為郵政集團(tuán)。截至2024年底，郵政集團(tuán)持有郵儲(chǔ)銀行62.78%的股份。

據(jù)此，郵儲(chǔ)銀行派駐高管共有6名，除了董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨、行長(zhǎng)劉建軍，還有非執(zhí)行董事韓文博、非執(zhí)行董事陳東浩、非執(zhí)行董事劉新安、紀(jì)委書(shū)記胡健潑。

鄭國(guó)雨帶領(lǐng)一眾高管，能為郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)哪些變化，市場(chǎng)仍在觀望。

4月2日，郵儲(chǔ)銀行舉行2024年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，鄭國(guó)雨首次亮相，便直擊郵儲(chǔ)銀行兩大關(guān)切問(wèn)題。

一是郵儲(chǔ)銀行的核心一級(jí)資本長(zhǎng)期處于“緊平衡”狀態(tài)；二是“自營(yíng)+代理”模式帶來(lái)的獨(dú)特的代理費(fèi)調(diào)整機(jī)制。

根據(jù)2024年年報(bào)，郵儲(chǔ)銀行的資本充足率14.44%，一級(jí)資本充足率為11.89%，核心一級(jí)資本充足率僅為9.56%。

對(duì)此，鄭國(guó)雨回應(yīng)稱(chēng)，國(guó)家已將郵儲(chǔ)銀行納入特別國(guó)債的首批注資行，通過(guò)財(cái)政部和戰(zhàn)略股東增資1300億，預(yù)計(jì)將提升郵儲(chǔ)銀行核心一級(jí)資本充足率1.5個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，作為唯一一家沒(méi)有實(shí)施資本計(jì)量高級(jí)法的國(guó)有大行，郵儲(chǔ)銀行正在加快推進(jìn)高級(jí)法落地。

此外，郵儲(chǔ)銀行由于運(yùn)營(yíng)模式的特殊性，每年要交給母公司郵政集團(tuán)一筆儲(chǔ)蓄代理費(fèi)。2023年、2024年，郵儲(chǔ)銀行交給郵政集團(tuán)的儲(chǔ)蓄代理費(fèi)分別為1156億元、1178.14億元。

該等儲(chǔ)蓄代理費(fèi)，會(huì)直接影響郵儲(chǔ)銀行的盈利水平。

自2024年下半年開(kāi)始，郵儲(chǔ)銀行對(duì)人民幣個(gè)人存款業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄代理費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后下半年代理費(fèi)綜合費(fèi)率1.08%，較上半年下降15個(gè)基點(diǎn)，全年代理費(fèi)綜合費(fèi)率1.15%，同比下降9個(gè)基點(diǎn)。

在代理費(fèi)優(yōu)化調(diào)整方面，鄭國(guó)雨回應(yīng)，郵儲(chǔ)銀行將延續(xù)“公平、公正、商業(yè)可持續(xù)、保護(hù)股東利益、市場(chǎng)化、代理費(fèi)增速與營(yíng)收增速相協(xié)調(diào)、平穩(wěn)銜接”等原則，在去年大幅“被動(dòng)調(diào)整”后，今年順勢(shì)而為，首次啟動(dòng)“主動(dòng)調(diào)整”。

正如鄭國(guó)雨在年報(bào)致辭中所言，郵儲(chǔ)銀行將因勢(shì)而變、順勢(shì)而行。

2024年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3487.75億元，同比增長(zhǎng)1.83%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)864.79億元，同比增長(zhǎng)0.24%。

它的營(yíng)收增幅，在國(guó)有六大行中僅次于農(nóng)業(yè)銀行。

數(shù)據(jù)顯示，2024年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)凈利息收入2861.23億元，同比增長(zhǎng)1.53%。此外，受到“報(bào)行合一”政策影響，代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入減少，郵儲(chǔ)銀行2024年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入252.82億元，同比下降了10.51%。

2024年，郵儲(chǔ)銀行的凈息差1.87%，同比下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，該等凈息差水平仍處于行業(yè)較高的水平。

郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守的是一流大型零售銀行戰(zhàn)略，是為數(shù)不多零售業(yè)務(wù)占比更高的國(guó)有大行。截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)個(gè)人客戶(hù)超6.7億戶(hù)。

不過(guò)，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)收占比也開(kāi)始下滑了。2024年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)收占比69.57%，而2023年該等比例為72.95%。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不良率往往高于公司貸款，2024年，郵儲(chǔ)銀行的小額貸款不良率繼續(xù)上漲。2024年，其不良貸款率升至2.21%，同比上漲0.5個(gè)百分點(diǎn)。

截至2024年底，郵儲(chǔ)銀行不良貸款余額為803.19億元，其中個(gè)人小額貸款不良貸款余額占比逾四成。

不過(guò)，郵儲(chǔ)銀行整體不良貸款率0.9%，雖然略有所上漲，但依然存在優(yōu)勢(shì)。

從利息收入來(lái)看，2024年，郵儲(chǔ)銀行客戶(hù)貸款利息收入3247.21億元，同比增長(zhǎng)1.63%。其中，個(gè)人貸款利息收入1968.80億元，同比下降3.39%，主要受LPR、存量房貸利率下調(diào)等因素影響，個(gè)人住房貸款利息收入下降導(dǎo)致。

與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行公司貸款利息收入1220.47億元，同比增長(zhǎng)11.78%，主要是公司金融持續(xù)深化“1+N”經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系，強(qiáng)化板塊一體化協(xié)同。

但比起個(gè)人貸款高達(dá)4.23%的平均收益率，公司貸款的平均收益率更低一些，為3.47%。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的整體業(yè)績(jī)表現(xiàn)，資本市場(chǎng)給出了反應(yīng)。在2024年財(cái)報(bào)發(fā)布次日，郵儲(chǔ)銀行股價(jià)收跌2.44%。

一段時(shí)間以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行市值一直沒(méi)有太大提升，股價(jià)在5元/股左右徘徊。為此，郵儲(chǔ)銀行最新發(fā)布了估值提升計(jì)劃，以提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效、完善現(xiàn)金分紅、加強(qiáng)投資者關(guān)系管理、優(yōu)化信息披露等方面的舉措，提升投資價(jià)值。

2024年，郵儲(chǔ)銀行擬每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利1.14元，合計(jì)派發(fā)112.94億元，加上已派發(fā)的中期現(xiàn)金股利，共分配現(xiàn)金股利259.41億元。

自2018年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將分紅比例提升到30%后至今保持穩(wěn)定，H股上市以來(lái)累計(jì)分紅1600.9億元。

另一邊，郵儲(chǔ)銀行還在不斷從嚴(yán)從緊管控成本費(fèi)用。2024年，其業(yè)務(wù)及管理費(fèi)2240.35億元，同比增長(zhǎng)0.91%。其中，員工費(fèi)用、折舊與攤銷(xiāo)、其他支出合計(jì)為1062.21億元，同比減少8.7億元，下降0.81%。

截至2024年底，郵儲(chǔ)銀行員工總數(shù)19.76萬(wàn)人，同比增加454人。根據(jù)測(cè)算，其人均薪酬33.12萬(wàn)元，同比降低了7.28%。