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4月11日，杭州銀行發(fā)布了2024年年報(bào)。表面上，杭州銀行成績斐然：總資產(chǎn)突破2萬億大關(guān)，達(dá)到21125.9億元，較上年末增長14.72%；營業(yè)收入和凈利潤增速表現(xiàn)也維持在較高的水準(zhǔn)。不良貸款率維持在 0.76%，與上年末持平，撥備覆蓋率高達(dá) 541.45%。

證券之星注意到，然而，深入剖析這份年報(bào)，諸多問題逐漸浮出水面，中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)壓力增大、關(guān)注類貸款上升，再加上此前的行長辭職風(fēng)波，都為杭州銀行的未來發(fā)展蒙上了一層陰影。

中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)壓力增大

杭州銀行披露的2024年年度報(bào)告顯示，2024年，杭州銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入383.81億元，同比增長9.61%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤169.83億元，同比增長18.07%。雖然凈利潤增速超過15%，但是對比過往三年，杭州銀行的凈利潤增速呈明顯放緩趨勢。

此外，截止2024年末，杭州銀行凈利差為1.51%，較2023年下降0.08個百分點(diǎn)。凈利差下降的主要原因是資產(chǎn)端收益率下降，受LPR利率下行及有效信貸需求不足影響，貸款及投資收益率持續(xù)下降等。

證券之星注意到，杭州銀行副行長潘華富在2024年度業(yè)績說明會上表示，從今年這一階段看，該行最關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)是包括個人經(jīng)營貸款在內(nèi)的中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。這一擔(dān)憂并非空穴來風(fēng)。

從年報(bào)數(shù)據(jù)來看，杭州銀行個人經(jīng)營貸規(guī)模占個人貸款的比重超4成，不良規(guī)模達(dá)到12.32億元，較上年底增加近4億元，不良率達(dá)到0.93%，較上年底增加0.24個百分點(diǎn)。

這表明個人經(jīng)營貸款領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸積累。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變的當(dāng)下，中小微企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受到市場波動、成本上升等因素影響較大。杭州銀行在這一領(lǐng)域投放了大量信貸資金，一旦中小微企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，違約風(fēng)險(xiǎn)將顯著增加。

此外，從行業(yè)劃分看，房地產(chǎn)仍是不良貸款的重災(zāi)區(qū)。截至2024年底，房地產(chǎn)不良貸款規(guī)模達(dá)到了25.06億元，占不良總規(guī)模71.14億元的35.23%，較上年底增加1.67億元，不良貸款率6.65%，較上年底增加0.29個百分點(diǎn)。

雖然房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)具有一定的復(fù)雜性，但不可否認(rèn)的是，這對杭州銀行在中小微企業(yè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)也會產(chǎn)生間接影響。許多中小微企業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)存在上下游關(guān)聯(lián)，房地產(chǎn)行業(yè)的低迷可能導(dǎo)致相關(guān)中小微企業(yè)訂單減少、資金回籠困難，進(jìn)而影響其還款能力。

關(guān)注類貸款余額增加，三類遷徙率指標(biāo)齊升

杭州銀行資產(chǎn)質(zhì)量的潛在隱憂，從關(guān)注類貸款的變化也可以窺見。財(cái)報(bào)顯示，2024年末，杭州銀行關(guān)注類貸款余額51.68億元，較上年底增加19.52億元，占比上升0.15個百分點(diǎn)至 0.55%。關(guān)注類貸款的增加，往往預(yù)示著潛在風(fēng)險(xiǎn)的上升。

從貸款遷徙率角度分析，杭州銀行2024年正常類貸款遷徙率上升了0.24個百分點(diǎn)至0.86%，而關(guān)注類貸款遷徙率上升了7.3個百分點(diǎn)至49.79%，次級貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率均有 “兩位數(shù)” 上升。這一系列數(shù)據(jù)表明，貸款質(zhì)量惡化的趨勢正在加劇。正常類貸款向關(guān)注類甚至不良貸款遷徙的可能性增大，意味著未來不良貸款規(guī)?？赡苓M(jìn)一步上升。

從一定程度上而言，關(guān)注類貸款的上升，可能與企業(yè)經(jīng)營困難有關(guān)。部分企業(yè)雖然目前尚未出現(xiàn)違約，但經(jīng)營狀況已經(jīng)出現(xiàn)了一些不穩(wěn)定因素，如營收下滑、現(xiàn)金流緊張等，導(dǎo)致銀行將其貸款列入關(guān)注類。

如果這些企業(yè)的經(jīng)營狀況無法得到有效改善，關(guān)注類貸款很可能會轉(zhuǎn)化為不良貸款，給銀行帶來資產(chǎn)損失。

行長辭職風(fēng)波未消，分紅力度遭質(zhì)疑

4月2日，行長被傳“失聯(lián)”后，杭州銀行在當(dāng)日發(fā)布公告稱，董事會收到虞利明的書面辭職報(bào)告。虞利明因個人原因辭去公司副董事長、行長等職務(wù)，由董事長宋劍斌代為履行行長職責(zé)，代為履職期限自董事會決議通過之日起，至新任行長任職資格獲監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)之日止。

公開資料顯示，虞利明是一位“老金融人”，現(xiàn)年58歲，其于1986年12月參加工作，曾任交通銀行、杭州市投資控股、杭州市金融投資集團(tuán)、杭州工商信托等多家企業(yè)任職。其于2022年12月加入杭州銀行，擔(dān)任行長一職，并于2023年2月獲任副董事長。

證券之星注意到，雖然銀行方面對于行長離職原因并未詳細(xì)披露，但結(jié)合離職公告中并未如行業(yè)慣例般對虞利明在任期間為銀行做出的貢獻(xiàn)表達(dá)任何致辭，這一反?，F(xiàn)象無疑給銀行的運(yùn)營和市場信心帶來了一定影響。

行長作為銀行的核心管理層，對銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)布局、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面起著關(guān)鍵作用。行長的突然離職，可能導(dǎo)致銀行內(nèi)部戰(zhàn)略執(zhí)行出現(xiàn)短期的混亂，同時，市場投資者也會對銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生擔(dān)憂。

此外，自2016年掛牌以來，除2019年現(xiàn)金分紅比例達(dá)31.44%外，其余年度杭州銀行現(xiàn)金分紅比例均未超30%。2022 - 2024 年分紅比例分別為20.31%、22.52%、24.47%，因此有不少投資者對此提出問題。

對此，在業(yè)績說明會上，就中小投資者對后續(xù)分紅是否有進(jìn)一步提升的提問，杭州銀行董事會秘書王曉莉表示，根據(jù)《估值提升計(jì)劃暨“提質(zhì)增效重回報(bào)”行動方案》，公司將平衡好投資者利益與公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，原則上每年實(shí)施兩次現(xiàn)金分紅，同時公司將持續(xù)保持會計(jì)年度每股現(xiàn)金分紅金額和同期可實(shí)現(xiàn)普通股股東分配的利潤同向變動和合理的匹配，以確保股東回報(bào)水平和公司的盈利水平持續(xù)提升并且相互協(xié)調(diào)，給到投資者一定的預(yù)期以及投資分紅的回報(bào)等。

此外，王曉莉還表示：“杭州銀行在經(jīng)營上的自我要求是穩(wěn)健而持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。因此，也建議投資者在關(guān)注分紅比例的同時，更加關(guān)注盈利能力的可持續(xù)性和穩(wěn)定性?！?本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)