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證券之星 李朋

日前，無錫銀行(600908.SH)披露2024年年度報(bào)告及2025年一季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，報(bào)告顯示，該行2024年歸母凈利潤(rùn)同比增速僅2.35%，較此前兩年增速顯著放緩。

證券之星注意到，資產(chǎn)質(zhì)量方面，貸款遷徙率全面攀升，逾期貸款總額達(dá)502.46億元，占比3.21%，疊加撥備覆蓋率同比下降64.97個(gè)百分點(diǎn)至457.60%，資產(chǎn)質(zhì)量隱憂加劇。

此外，2025年一季度，該行資本充足率指標(biāo)集體下滑，核心一級(jí)資本充足率降至11.53%。業(yè)內(nèi)指出，在凈息差收窄與資產(chǎn)質(zhì)量壓力雙重挑戰(zhàn)下，無錫銀行需加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)管控能力提升，以應(yīng)對(duì)后續(xù)經(jīng)營(yíng)考驗(yàn)。

凈利潤(rùn)增速放緩，盈利能力下滑

日前，無錫銀行發(fā)布2024年年度報(bào)告。報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)總收入47.26億元，增幅4.15%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)22.52億元，增幅2.35%。

規(guī)模指標(biāo)上，截至2024年末，無錫銀行總資產(chǎn)2568.01億元，增幅9.30%；總貸款1566.19億元，增幅9.50%；總存款2124.80億元，增幅9.45%。

證券之星注意到，無錫銀行在過去數(shù)年，凈利潤(rùn)增速經(jīng)歷了較大的起伏。2022年，其凈利潤(rùn)增速曾達(dá)到令人矚目的26.65%，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但到了2023年，這一增速下滑至 9.96%，2024年更是急劇放緩至2.35%。

凈利潤(rùn)增速放緩的背后，凈息差收窄是一個(gè)關(guān)鍵因素。從2019年至2023年末，無錫銀行凈息差分別為2.02%、2.07%、1.95%、1.81%、1.64%，到了2024年，凈息差進(jìn)一步下滑至1.51%，且低于農(nóng)村商業(yè)銀行凈息差平均值。

凈息差的不斷收窄，使得銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上獲取利潤(rùn)的空間不斷被壓縮。在凈息差收窄的壓力下，無錫銀行的利息凈收入增長(zhǎng)也在放緩，2024年實(shí)現(xiàn)利息凈收入34.42億元，同比減少0.53%。

貸款遷徙率攀升，資產(chǎn)質(zhì)量隱憂浮現(xiàn)

資產(chǎn)質(zhì)量上，截至2024年末，無錫銀行不良貸款率0.78%，較年初減少0.01個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率457.60%，較上年同期減少64.97個(gè)百分點(diǎn)。

不過，作為衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量變化的貸款遷徙率指標(biāo)，2024年，無錫銀行的貸款遷徙率全面攀升。正常類貸款遷徙率從1.28%升至1.96%，關(guān)注類貸款遷徙率從10.62%躍升至28.26%，次級(jí)類和可疑類貸款遷徙率更分別攀升至56.30%和69.75%。

這些數(shù)據(jù)的大幅上升，暗示著未來不良貸款生成壓力可能顯著增加。正常類貸款遷徙率的上升，意味著原本正常還款的貸款客戶，出現(xiàn)還款能力下降、貸款質(zhì)量變差的可能性在增大；關(guān)注類貸款遷徙率的急劇攀升，則表明那些原本就被銀行重點(diǎn)關(guān)注、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款，進(jìn)一步惡化成不良貸款的概率大幅提高。

從貸款結(jié)構(gòu)來看，2024年末，公司貸款占比提升至69.09%，而個(gè)人貸款下降7.78%，其中個(gè)人住房貸款降幅達(dá)10.92%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)偏向企業(yè)端，雖然在一定程度上可能是銀行基于市場(chǎng)判斷做出的業(yè)務(wù)調(diào)整，但也可能加劇集中度風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)客戶群體出現(xiàn)行業(yè)性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將受到嚴(yán)重沖擊。

與貸款遷徙率上升相對(duì)應(yīng)的是，逾期貸款總額也在增加。2024年該行逾期貸款總額達(dá)502.46億元，占比3.21%。逾期貸款的增加，不僅會(huì)影響銀行的利息收入，還可能進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為不良貸款，侵蝕銀行的資產(chǎn)。

貸款損失增加，一季度資本充足率指標(biāo)惡化

2024 年無錫銀行在貸款損失方面的情況不容樂觀。當(dāng)年貸款損失準(zhǔn)備核銷了近11.65億，達(dá)到該行2016年上市以來之最。更為嚴(yán)峻的是，核銷貸款損失準(zhǔn)備的金額超過了2024年當(dāng)年計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金額。

通常情況下，銀行通過計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備來應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的貸款損失，當(dāng)實(shí)際發(fā)生的損失超過計(jì)提金額時(shí)，就需要?jiǎng)佑勉y行的利潤(rùn)來彌補(bǔ)缺口。這一情況可能直接導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)空間被大幅吞噬。

大量的貸款損失核銷的背后，一定程度上反映出銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面可能存在漏洞。在貸款發(fā)放前，對(duì)借款人的信用評(píng)估、還款能力分析等環(huán)節(jié)可能不夠嚴(yán)謹(jǐn)；在貸款發(fā)放后，對(duì)貸款資金的用途跟蹤、借款人經(jīng)營(yíng)狀況的持續(xù)監(jiān)測(cè)等方面也可能存在不足，導(dǎo)致未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取有效措施，最終使得貸款損失不斷積累，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來沉重負(fù)擔(dān)。

證券之星注意到，無錫銀行2025年一季報(bào)顯示，截至3月末，該行不良率較上年末保持不變，撥備覆蓋率較上年末繼續(xù)降低至430.60%。

值得一提的是，今年一季度過完，無錫銀行的資本充足率指標(biāo)集體下滑，資本充足率從14.07%降至13.79%，一級(jí)資本充足率從12.95%降至12.65%，核心一級(jí)資本充足率從11.79%降至11.53%。雖然依然滿足監(jiān)管要求，但下滑幅度值得警惕。

無錫銀行在2024年以及2025年一季度所暴露的種種問題，如凈利潤(rùn)增速放緩、貸款遷徙率上升、逾期貸款增加、貸款損失加大等，都對(duì)其未來的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如果不能有效解決這些問題，提升盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量，無錫銀行在未來激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，可能會(huì)面臨更大的經(jīng)營(yíng)困境。(本文首發(fā)證券之星，作者|李朋)