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Ai快訊 近日，中誠信國際信用評級有限責任公司發(fā)布跟蹤評級報告，確認東莞農(nóng)商銀行（09889）主體信用等級為AAA，評級展望穩(wěn)定，“23東莞農(nóng)商小微債01”等5只存續(xù)債券信用等級均維持AAA。不過，報告也指出該行雖保持本地市場領(lǐng)先地位，但面臨著諸多挑戰(zhàn)。

在盈利能力方面，該行面臨較大壓力。2024年，其凈息差收窄至1.35%，較2022年的1.92%累計下降57個基點，直接導(dǎo)致凈利息收入同比減少13.2%。非利息收入中，受保險代銷和理財產(chǎn)品費率下降影響，手續(xù)費及傭金凈收入下滑。同時，因參與普寧農(nóng)商銀行專項債補充資本工作，2024年此項預(yù)計損失達2.58億元，較上年增加0.22億元。盡管債券投資收益增長，全年凈營業(yè)收入仍同比下降7.2%至123.3億元，凈利潤連續(xù)三年下滑至48.6億元。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2024年該行不良貸款余額較上年大幅增長35.9億元至69.8億元，不良率攀升至1.84%，較2023年末增長0.61個百分點。新增不良主要集中于批發(fā)零售業(yè)和制造業(yè)，全年新發(fā)生不良貸款78.4億元。值得關(guān)注的是，該行對部分客戶辦理的展期、借新還舊和無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)余額達211.9億元（單體口徑），在總貸款中占比6%，其中關(guān)注類24.7億元、不良類16.5億元。中誠信國際明確指出，“此類貸款在經(jīng)濟增長放緩時期易轉(zhuǎn)化為不良”。

風險抵補能力也有所減弱。在不良貸款激增背景下，該行撥備覆蓋率從2022年的373.83%大幅降至207.72%。同時，非信貸資產(chǎn)風險暴露，金融投資中以前年度投資的部分企業(yè)債以及資管計劃投資的底層債券出現(xiàn)違約，截至2024年末處于信用損失模型第三階段的金融投資賬面價值7.5億元，底層資產(chǎn)主要為信貸資產(chǎn)受益權(quán)和近年來公開市場違約的民企債券。

東莞農(nóng)商銀行還面臨顯著的區(qū)域與行業(yè)風險集中挑戰(zhàn)。該行房地產(chǎn)、建筑業(yè)及個人按揭貸款合計占比達21.7%（其中個人按揭占10.7%），在房地產(chǎn)行業(yè)信用風險存在不確定性的背景下，相關(guān)風險需保持關(guān)注。與此同時，該行對公貸款高度依賴當?shù)刂圃鞓I(yè)，這一領(lǐng)域既是其貸款投放的首要行業(yè)，也是2024年新增不良的主要來源地，全年新發(fā)生的78.4億元不良貸款中，制造業(yè)與批發(fā)零售業(yè)成為重災(zāi)區(qū)。此外，東莞市聚集了40余家銀行業(yè)金融機構(gòu)，盡管該行以17.7%的存款市場份額和18.4%的貸款市場份額保持本地領(lǐng)先地位，但同業(yè)競爭激烈的現(xiàn)實持續(xù)擠壓其定價能力，進一步加劇了盈利壓力。

不過，也有積極因素支撐其評級。資本實力方面，東莞農(nóng)商銀行的核心一級資本充足率升至14.34%，資本較為充足。存款穩(wěn)定性突出，個人存款占比超60%，定期存款占比58.7%。外部支持上，東莞市政府在改制時給予不良資產(chǎn)處置支持，2022年管理權(quán)移交后對該行主要高管任命具有重大決策權(quán)，中誠信國際認定東莞市政府具有較強的意愿和能力在有需要時對該行給予支持。

報告結(jié)論強調(diào)，盡管存在經(jīng)營壓力，考慮到該行在當?shù)亟鹑隗w系中的重要性、存款穩(wěn)定性較好和資本較為充足等信用優(yōu)勢，維持AAA評級。但未來需密切關(guān)注息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量面臨下行壓力、資金業(yè)務(wù)收入存在不確定性三大風險因素。

（AI撰文，僅供參考）