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證券之星 趙子祥

5月28日，紹興銀行溫州分行因“員工行為管理不到位”被國家金融監(jiān)管總局溫州分局處以35萬元罰款，客戶經(jīng)理吳金輝遭警告處分。這是繼2024年個貸部經(jīng)理周某涉嫌6000萬元詐騙案后，該行兩年內(nèi)第二次因同類問題受罰，暴露出內(nèi)控體系持續(xù)存在的實質性缺陷。

證券之星注意到，與此同時，雖然紹興銀行去年不良率有所下降，但該行2024年年報顯示重組貸款中的不良率較高，且撥備覆蓋率較去年下滑；此外，該行2025年一季度多個資本充足率指標同步回落，疊加信泰人壽抵債股權二次拍賣遇冷，正面臨員工管理失效、資產(chǎn)質量承壓與資本補充受阻的多重挑戰(zhàn)。

再爆“員工管理”問題，內(nèi)部控制有效性存疑

5月 28 日，國家金融監(jiān)督管理總局溫州監(jiān)管分局公開處罰信息，紹興銀行溫州分行因“員工行為管理不到位”被罰款35萬元，時任客戶經(jīng)理吳金輝被警告。這是繼2024年員工詐騙案后，該行再次因同類問題遭到監(jiān)管懲戒。

證券之星注意到，2024年7月，紹興銀行被曝一名個貸部經(jīng)理涉嫌詐騙犯罪。據(jù)臺州市公安局椒江分局通報，犯罪嫌疑人周某在2023年至2024年間，利用職務便利虛構銀行客戶及企業(yè)過橋資金需求，以高息為誘餌向他人借款，涉案金額超6000萬元。

值得注意的是，這一詐騙行為持續(xù)長達一年之久，直至2024年3月才被立案偵查，暴露出該行在員工行為監(jiān)控、貸款業(yè)務流程管理上的嚴重漏洞。

從公開信息看，周某的作案手法并不復雜：通過偽造銀行內(nèi)部業(yè)務需求，利用客戶對銀行信用的信任進行非法集資。此類“飛單”或“私售”行為本應通過銀行日常合規(guī)檢查、賬戶資金監(jiān)測等機制及時發(fā)現(xiàn)，但紹興銀行未能有效防范，反映出其內(nèi)控體系存在實質性缺陷。

重組貸款高不良率暴露資產(chǎn)質量隱憂

公開資料顯示，紹興銀行是一家成立于1997年的國有控股城市商業(yè)銀行，現(xiàn)有員工2900余人，分支機構142家，經(jīng)營區(qū)域覆蓋紹興、嘉興、舟山、臺州、湖州、溫州和金華7個地市，逐步形成“立足紹興、覆蓋全省、輻射長三角”的業(yè)務網(wǎng)絡。

年報顯示，截至2024年12月末，紹興銀行資產(chǎn)總額達到2724.77億元，負債總額為2552.17億元，各項存款總額(本外幣)達1719.85億元，一般存款總額為1668.36億元，所有者權益為172.6億元，當年實現(xiàn)營收39.39億元，實現(xiàn)凈利潤16.22億元。

資產(chǎn)質量層面，截至去年末，紹興銀行不良貸款率進一步降至0.8%，不過在不良貸款率下降的同時，撥備覆蓋率卻有所下滑，2024年末較2023年下降超過14個百分點，降至315.16%。

此外，紹興銀行的重組貸款管理問題值得注意。根據(jù)2024年年報，該行重組貸款余額3億元，其中1.37億元已下調(diào)至不良貸款，從某種程度來看，重組貸款中最終轉為不良貸款占比達45.67%。較高的“重組貸款不良率”表明當初進行重組的貸款中，有相當一部分借款人的財務狀況并未得到有效改善，甚至惡化到被認定為不良，這對銀行的資產(chǎn)質量來說并不是一個好信號。

與高企的重組貸款不良率相對應的是，紹興銀行的撥備覆蓋率持續(xù)下降。2024 年末，該行撥備覆蓋率為315.54%，較上年末減少9.13個百分點。盡管這一指標仍高于監(jiān)管要求的 120%-150%，但連續(xù)下滑趨勢值得警惕。

撥備覆蓋率是衡量銀行風險抵補能力的關鍵指標，其下降可能源于兩方面原因：一是不良貸款生成速度快于撥備計提，二是銀行通過釋放撥備來平滑利潤。從紹興銀行2024年財務數(shù)據(jù)看，其凈利潤同比增長4.36%至 16.29 億元，而撥備覆蓋率下降或與此類利潤調(diào)節(jié)行為相關。

今年資本充足指標下滑，陷抵債股權處置難題

資本充足率指標方面，2024年，紹興銀行的核心一級資本充足率從2022年的8.13%、2023 年的8.37%提升至2024年的8.81% ；一級資本充足率從2022年的9.20%、2023年的10.18% 增長到2024年的10.51% ；資本充足率從2022年的12.50%、2023年的13.29%上升至2024 年的13.51% 。三項指標逐年遞增，說明銀行資本實力在增強，抵御風險能力提升。

不過到了2025年一季度末，情況有所變化，截至2025年3月31日，該行資本充足率為13.10%，一級資本充足率為10.15%，核心一級資本充足率為8.49% 。對比2024年末數(shù)據(jù)，核心一級資本充足率從8.81% 降至8.49%，一級資本充足率從10.51%下滑至10.15% ，資本充足率從13.51%降至13.10%。

資本充足率是衡量銀行抵御風險能力的關鍵指標。此次紹興銀行三項核心指標齊齊下降，或反映出其在資本補充與資產(chǎn)擴張的平衡上出現(xiàn)問題，也可能意味著資產(chǎn)風險加權情況有所變化，潛在風險有所上升。后續(xù)需密切關注紹興銀行在資本管理方面的舉措。

值得關注的是，紹興銀行目前正面臨抵債股權處置難題，這可能進一步拖累資本補充能力。2025年6月，該行持有的信泰人壽2589.49萬股股權將進行第二次拍賣，起拍價較首次降價20%至2030.16萬元，折合每股0.78元。據(jù)悉，該股權原由兩家失信企業(yè)抵債而來，目前仍處于查封和抵押狀態(tài)，且過戶需承擔兩次稅費，潛在買受人需具備一次性付款能力并符合嚴格股東資格要求。

股權拍賣屢屢遇冷，反映出市場對信泰人壽股權價值的謹慎態(tài)度。信泰人壽雖為年規(guī)模保費500億元的中型險企，但近年來股權結構不穩(wěn)定，原股東浙江建藝多次轉讓股權并淪為失信主體，可能影響投資者信心。

若此次拍賣繼續(xù)流拍，紹興銀行需長期持有該抵債資產(chǎn)，不僅無法及時回收資金，還可能面臨進一步減值風險，對資本充足率形成持續(xù)壓力。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)