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Ai快訊 近日，渝農(nóng)商行（601077.SH）公告稱，向浙江網(wǎng)商銀行提供 12 億元同業(yè)綜合授信，并支付不超過 3000 萬元貸款服務(wù)費。這一舉措引發(fā)了市場對傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作模式的關(guān)注。

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作開展貸款業(yè)務(wù)并非新鮮事。今年以來，多家銀行披露的合作機構(gòu)名單中已出現(xiàn)網(wǎng)商銀行、微眾銀行、蘇寧銀行等身影，合作內(nèi)容涵蓋營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算等。此次渝農(nóng)商行公開披露向互聯(lián)網(wǎng)銀行支付貸款服務(wù)費，或映射出傳統(tǒng)銀行對擴大貸款規(guī)模的內(nèi)在迫切性。

公告顯示，經(jīng)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司第五屆董事會第六十次會議審議，同意對浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司給予同業(yè)綜合授信額度 12 億元，授信期限 1 年；同意向浙江網(wǎng)商銀行支付貸款服務(wù)費，關(guān)聯(lián)交易金額不超過 3000 萬元，以上關(guān)聯(lián)交易金額合計不超過 12.3 億元。值得注意的是，這并非渝農(nóng)商行首次給予網(wǎng)商銀行同業(yè)綜合授信，但此前均未提到貸款服務(wù)費的內(nèi)容。

某銀行人士表示，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)中支付貸款服務(wù)費的情況并不常見。截至發(fā)稿前，渝農(nóng)商行與網(wǎng)商銀行均未對相關(guān)問題予以回復(fù)。一位互聯(lián)網(wǎng)銀行人士透露，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的合作大多涉及貸款業(yè)務(wù)獲客服務(wù)及技術(shù)支持兩部分，二者在合作中并列并行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行主要發(fā)揮自身海量線上用戶數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，為傳統(tǒng)銀行提供相關(guān)服務(wù)。

區(qū)域銀行在保持貸款持續(xù)增長方面普遍面臨較大挑戰(zhàn)。受限于屬地化經(jīng)營模式，用戶規(guī)模拓展成為制約其發(fā)展的難題之一。從渝農(nóng)商行近年年報數(shù)據(jù)來看，其貸款增速呈現(xiàn)明顯變化。2022 年、2023 年、2024 年，公司貸款和墊款同比增長分別為 14.12%、10.25%、9.33%，增速逐年放緩；零售貸款和墊款同比增長分別為 2.62%、2.88%、0.55%，增長乏力態(tài)勢尤為明顯。

在當前銀行業(yè)整體貸款增長承壓的背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款合作正逐漸成為銀行拓寬貸款投放渠道的重要方式。今年上半年德勤中國發(fā)布的研報指出，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)增長放緩，開拓新的業(yè)務(wù)場景、尋找新的增長點是銀行面臨的重要課題。為拓寬獲客渠道，各家銀行積極開發(fā)線上場景，拓展線下渠道，加強金融科技對業(yè)務(wù)的賦能，構(gòu)建線上線下融合服務(wù)新模式，持續(xù)提升獲客能力。

作為首批獲批的民營銀行之一，網(wǎng)商銀行專注解決小微企業(yè)、個體戶、經(jīng)營性農(nóng)戶等小微群體的金融需求，不設(shè)線下網(wǎng)點，為小微經(jīng)營者提供純線上的金融服務(wù)。2025 年中報數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)規(guī)模為 4835.55 億元，較年初上升 2.66%；發(fā)放貸款及墊款 2945.84 億元，較年初下降 1.3%。盡管網(wǎng)商銀行在普惠金融與小微企業(yè)服務(wù)方面具備顯著市場覆蓋能力，但其貸款增速呈現(xiàn)放緩趨勢。2023 年該行貸款增速為 18.58%，而 2024 年貸款增速為 10.3%。

渝農(nóng)商行則在線上渠道搭建與數(shù)字化服務(wù)方面持續(xù)發(fā)力。2025 年中報指出，上半年個人數(shù)字渠道方面，渝農(nóng)商行上線“免登錄付款碼”功能，新增“客戶經(jīng)理企業(yè)微信加客碼”，構(gòu)建 7×24 小時在線金融服務(wù)通道。同時，升級“一鍵申貸”功能，打通“線上申請—線下對接”服務(wù)閉環(huán)，大幅提升融資效率。此外，深入推進全域網(wǎng)格化布局，構(gòu)建小微業(yè)務(wù)數(shù)字化營銷服務(wù)體系，依托大數(shù)據(jù)分析，多維度篩選目標客群，形成潛在客戶“白名單”，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)智能“圈客”。

然而，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作也面臨諸多挑戰(zhàn)。監(jiān)管對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的要求和規(guī)范不斷完善，今年多家銀行披露了互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構(gòu)的相關(guān)信息。有受訪農(nóng)商行人士表示，目前農(nóng)商行退出互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的趨勢明顯，雙方合作面臨多重挑戰(zhàn)，不少農(nóng)商行已減少或停止通過持牌互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)渠道發(fā)放貸款。高風(fēng)險、高成本以及低利潤之間的不平衡，是導(dǎo)致不少中小銀行退出互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的主要原因。

江蘇微金創(chuàng)聯(lián)信息科技有限公司董事長嵇少峰指出，中小銀行通過第三方平臺導(dǎo)流獲客，或者與持牌機構(gòu)合作發(fā)放貸款業(yè)務(wù)面臨困境。中小銀行利潤有限，實際收益不高，且撮合過來的客戶質(zhì)量不高。在聯(lián)合貸款模式下，銀行要自主承擔風(fēng)控責任，若自身風(fēng)控能力不足又沒有“壞賬托底”，反而會拖累資產(chǎn)質(zhì)量。

此外，網(wǎng)商銀行的不良率也呈現(xiàn)上升趨勢。2021 年年底，網(wǎng)商銀行不良率為 1.53%，2022 年年底、2023 年年底分別為 1.94%、2.28%，2024 年年底不良率為 2.3%。金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2024 年年末，商業(yè)銀行不良貸款率為 1.50%。前述互聯(lián)網(wǎng)銀行人士認為，流量獲客的成本高，聯(lián)合風(fēng)控打通接口的成本也不低，這使得傳統(tǒng)銀行的利潤空間收窄。

（AI撰文，僅供參考）