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Ai快訊 中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，自被業(yè)內(nèi)稱為助貸新規(guī)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》實(shí)施半月有余，一場深刻而廣泛的調(diào)整已席卷助貸行業(yè)，市場新格局輪廓初現(xiàn)。

機(jī)構(gòu)白名單陸續(xù)面世

互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)參與方通常包括平臺、資金方、增信機(jī)構(gòu)，銀行作為資金方，按常見模式參與助貸。按照助貸新規(guī)，商業(yè)銀行總行需對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理。9月以來，各類銀行、消金公司陸續(xù)公布合作機(jī)構(gòu)名單。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，螞蟻、京東、抖音、美團(tuán)、滴滴等平臺及關(guān)聯(lián)融資擔(dān)保公司，還有金融科技公司樂信、奇富科技等旗下項(xiàng)目和相關(guān)擔(dān)保公司是白名單上的?？?。業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭業(yè)務(wù)布局全、合規(guī)性強(qiáng)，受資金方青睞。股份行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)人士表示，白名單會根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際調(diào)整。部分資金方按項(xiàng)目歸類公示白名單，截至10月20日，部分中小銀行尚未披露，一些銀行未參與助貸業(yè)務(wù)或持觀望態(tài)度，確定白名單需清理過往業(yè)務(wù)、確定穿透程度，預(yù)計未來還會有機(jī)構(gòu)公布、更新。

關(guān)鍵數(shù)字“24%”現(xiàn)身利率櫥窗

在白名單披露持續(xù)進(jìn)行的同時，對助貸行業(yè)影響更深的“定價穿透”也在整改。新規(guī)實(shí)施前，不少平臺提示利率上限提及24%或36%；新規(guī)實(shí)施后，白名單機(jī)構(gòu)前端產(chǎn)品利率櫥窗突出展示24%合規(guī)線。例如，瓴岳科技旗下洋錢罐借款更改利率展示形式。

專家表示，司法實(shí)踐多以24%為金融機(jī)構(gòu)借款利率分界線，超出部分借款人可請求調(diào)減。助貸新規(guī)實(shí)行綜合成本封頂機(jī)制，終結(jié)了“雙融擔(dān)”“捆綁會員費(fèi)”等利率拆分游戲。此前，“雙融擔(dān)”可讓資金方在合規(guī)下獲取高收益，捆綁會員權(quán)益是平臺擴(kuò)利常見做法。

新規(guī)實(shí)施后，頭部平臺停掉24%以上利率交易或?qū)Я鳂I(yè)務(wù)，權(quán)益模式調(diào)整。不少銀行收縮高息助貸資產(chǎn)規(guī)模，24%-36%高息業(yè)務(wù)面臨資金“斷流”沖擊，部分此前做該利率業(yè)務(wù)的平臺開始分化，尋求24%以下利率客戶。

從野蠻生長到規(guī)范化發(fā)展

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家曾剛表示，助貸新規(guī)產(chǎn)生多維度洗牌效應(yīng)，準(zhǔn)入門檻提高，缺乏資質(zhì)的“偽助貸”平臺出局，行業(yè)從野蠻生長走向規(guī)范化。頭部助貸平臺合規(guī)成本上升但市場集中度提高，中小助貸機(jī)構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型或淘汰，數(shù)據(jù)合規(guī)要求更嚴(yán)格，推動行業(yè)向“技術(shù) + 服務(wù)”驅(qū)動轉(zhuǎn)型。

蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，24%綜合融資成本上限與名單制管理沖擊傳統(tǒng)高利率業(yè)務(wù)模式，行業(yè)資源向頭部平臺集中，行業(yè)從粗放式擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作。

在互聯(lián)網(wǎng)助貸生態(tài)變化中，區(qū)域性中小銀行值得關(guān)注。曾剛指出，助貸雖幫助中小銀行切入零售業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，但也存在風(fēng)險隱患，如過度依賴外部風(fēng)控導(dǎo)致自身能力“空心化”等。他建議中小銀行建立助貸為橋、自營為本的發(fā)展思路，嚴(yán)格篩選合作平臺，堅持實(shí)質(zhì)性風(fēng)控參與，培育自主風(fēng)控能力。薛洪言認(rèn)為，中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向自營為主、聯(lián)合為輔的發(fā)展路徑，避免淪為單純資金通道。助貸機(jī)構(gòu)需重構(gòu)盈利模式，銀行要在規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險防控間找平衡，共同推動普惠金融合規(guī)可持續(xù)發(fā)展。

（AI撰文，僅供參考）