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文/瑞財(cái)經(jīng) 許淑敏

在董事長陸華裕的年報(bào)致辭當(dāng)中，特別強(qiáng)調(diào)了寧波銀行2024年的突破：總資產(chǎn)首次突破3萬億，繼續(xù)是全國系統(tǒng)重要性銀行，全球銀行排名第80位。

作為頭部城商行之一，寧波銀行堅(jiān)持“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營策略，旨在發(fā)揮差異化作用。

多年來，寧波銀行也實(shí)現(xiàn)了盈利、規(guī)模的增長，也成為A股估值最高和不良率最低的銀行之一。

但寧波銀行的分紅始終較為保守。2021年至2023年，寧波銀行的現(xiàn)金分紅占?xì)w母凈利潤比例分別為16.89%、14.80%、15.99%。

2024年，寧波銀行計(jì)劃每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利9元，年度現(xiàn)金分紅總額59.43億元，股利支付率為22.77%。盡管分紅比例有所上升，但對(duì)比業(yè)內(nèi)，寧波銀行分紅依然處于較低的位置。

同為頭部城商行的南京銀行、上海銀行，分紅比例基本超過30%。

按理說，寧波銀行維持著營收、歸母凈利潤雙漲。2024年，其實(shí)現(xiàn)營收666.32億元，較上年同期增長8.2%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤271.27億元，較上年同期增長6.23%。

而在資產(chǎn)規(guī)模上，截至2024年末，寧波銀行總資產(chǎn)達(dá)到3.13萬億元，同比增幅達(dá)15.25%。

業(yè)績?cè)鲩L表現(xiàn)，并不輸其它頭部城商行。

但寧波銀行仍有一些隱憂存在。比如，寧波銀行的歸母凈利潤增速，已經(jīng)連續(xù)四年下滑。2021年-2023年，該等增速分別為29.87%、18.05%、10.66%。

受到有效信貸需求不足、市場(chǎng)利率下行、存量按揭調(diào)價(jià)等因素影響，2024年，寧波銀行凈息差為1.86%，同比下降2個(gè)基點(diǎn)。其中，生息資產(chǎn)收益率3.97%，同比下降19個(gè)基點(diǎn)，付息負(fù)債利率2.06%，同比降低9個(gè)基點(diǎn)。

2024年，寧波銀行凈利息收入約480億元，同比增長約17.3%。其中公司發(fā)放貸款及墊款利息收入684.25億元，占全部利息收入的66.7%，同比增長14.43%。

不過，貸款收益率下滑較多。2024年，寧波銀行貸款收益率4.84%，同比下降29個(gè)基點(diǎn)。尤其是個(gè)人貸款平均收益率同比下降58個(gè)基點(diǎn)，僅為5.76%。

在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，寧波銀行增長略為遜色。截至2024年末，寧波銀行公司貸款和墊款總額8226.28億元，同比增長24.4%，而個(gè)人貸款和墊款總額5577.35億元，同比僅增長9.96%。

寧波銀行個(gè)人貸款和墊款占總貸款比例有所下滑，該比例從2023年的40.49%下滑至2024年的37.79%。其中，寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸余額為3575億元，同比增長9.96%，占總貸款比例24.22%，同比下滑了1.4個(gè)百分點(diǎn)。

財(cái)報(bào)顯示，寧波銀行業(yè)務(wù)分部按照公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)分部進(jìn)行管理和報(bào)告。

2024年，寧波銀行個(gè)人業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入209.63億元，同比下滑2.22%，利潤總額33.74億元，同比下滑30%。 

根據(jù)財(cái)報(bào)，2024年，寧波銀行個(gè)人貸款不良率為1.68%，較上年增長了0.18個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率為1.61%，個(gè)體經(jīng)營貸款不良率2.97%，個(gè)人住房貸款不良率0.63%。

寧銀消金作為寧波銀行的消費(fèi)金融平臺(tái)，個(gè)人消費(fèi)貸款是其核心業(yè)務(wù)。這幾年，寧銀消金被寄予厚望。

2025年3月，寧銀消金完成增資后營業(yè)執(zhí)照變更，注冊(cè)資本由29.11億元增加至36億元，寧波銀行對(duì)其持股比例由92.79%增加至94.17%。

回顧2024年，寧銀消金實(shí)現(xiàn)凈利潤3.03億元，同比增長50%，總資產(chǎn)601.45億元，同比增長31.69%。但對(duì)比2023年，寧銀消金凈利潤增幅676.92%，總資產(chǎn)增幅高達(dá)460.72%。

眼下，寧銀消金也不再狂飆。

除了利息收入部分，寧波銀行的非利息收入也開始承壓。

2024年，寧波銀行非利息收入實(shí)現(xiàn)186億元，同比下降了9.9%，主要是市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)收入和衍生金融工具公允價(jià)值下降。

期內(nèi)，其實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入46.55億元，同比下降19.28%，主要是代理類業(yè)務(wù)受到市場(chǎng)波動(dòng)影響有所下降。

另一方面，寧波銀行也在不斷降本增效。2024年，寧波銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用236.7億元，同比下降1.42%。不過，員工費(fèi)用仍增長了1.28%至148.25億元。

截至2024年底，寧波銀行員工人數(shù)為26976人，較上年末減少了2233人。以此折算，2024年，寧波銀行人均薪酬約為52.8萬元，屬于行業(yè)較高水平。

另外，寧波銀行董監(jiān)高薪酬也比較穩(wěn)定。2024年，寧波銀行合計(jì)9名董監(jiān)高薪酬超200萬元。其中，董事長陸華裕薪酬275萬元，行長莊靈君薪酬275萬元，監(jiān)事長羅孟波薪酬247.5萬元，董事會(huì)秘書俞罡薪酬233.75萬元。

其余5名副行長羅維開、王勇杰、馮培炯、徐雪松、王丹丹薪酬分別為247.5萬元、247.5萬元，247.5萬元、221.04萬元、221.04萬元。

從財(cái)報(bào)可以窺見，寧波銀行董監(jiān)高年齡都偏高一些。陸華?，F(xiàn)年61歲，今年是陸華裕任寧波銀行董事長的第20年，也是其加入寧波銀行的第25年，而羅維開現(xiàn)年60歲，身兼四職，分別為董事、副行長、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、首席信息官。

進(jìn)入2025年，寧波銀行超過60歲的董監(jiān)高共有9名，占董監(jiān)高總?cè)藬?shù)三成以上。其中，董事邱清和現(xiàn)年63歲、獨(dú)立董事李浩67歲、獨(dú)立董事貝多廣現(xiàn)年68歲、獨(dú)立董事李仁杰71歲。