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金融領(lǐng)域的反腐工作仍在持續(xù)中，11月21日，貴州省黔南州中級(jí)人民法院一審公開宣判中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行遼寧省分行原資深經(jīng)理任國(guó)慶受賄、巨額財(cái)產(chǎn)來(lái)源不明一案，同時(shí)也將這位“金融老將”的斂財(cái)術(shù)公之于眾。

證券之星注意到，貴州省高級(jí)人民法院官方公眾號(hào)消息顯示，任國(guó)慶曾利用擔(dān)任郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行黨委書記、行長(zhǎng)，吉林省分行黨委書記、行長(zhǎng)等職務(wù)上的便利，大肆斂財(cái)，并對(duì)其中財(cái)產(chǎn)共計(jì)折合人民幣2418萬(wàn)余元不能說(shuō)明來(lái)源。

與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行近來(lái)在內(nèi)控和資產(chǎn)質(zhì)量方面也深陷困境，今年下半年以來(lái)屢屢被罰，多地分行頻因業(yè)務(wù)違規(guī)領(lǐng)罰，累計(jì)被罰沒(méi)超800萬(wàn)元，涵蓋貸前調(diào)查失職、理財(cái)銷售違規(guī)等諸多亂象，暴露出合規(guī)經(jīng)營(yíng)漏洞。

而三季報(bào)數(shù)據(jù)更是敲響警鐘，不良貸款余額與不良率呈現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì)，撥備覆蓋率大幅下降，資產(chǎn)質(zhì)量下滑顯著，這些問(wèn)題如同陰霾籠罩著郵儲(chǔ)銀行。

老將貪腐案“敲響”內(nèi)控警鐘

11月21日，據(jù)貴州省高級(jí)人民法院官方公眾號(hào)消息，黔南中院一審公開宣判郵儲(chǔ)銀行遼寧省分行原資深經(jīng)理任國(guó)慶受賄、巨額財(cái)產(chǎn)來(lái)源不明一案，對(duì)被告人任國(guó)慶以受賄罪判處有期徒刑10年6個(gè)月，并處罰金60萬(wàn)元，以巨額財(cái)產(chǎn)來(lái)源不明罪判處有期徒刑5年6個(gè)月，數(shù)罪并罰，決定執(zhí)行有期徒刑13年，并處罰金60萬(wàn)元；對(duì)任國(guó)慶受賄所得財(cái)物及其孳息以及來(lái)源不明巨額財(cái)產(chǎn)予以沒(méi)收，上繳國(guó)庫(kù)。

證券之星注意到，任國(guó)慶有著漫長(zhǎng)職業(yè)履歷，在郵政系統(tǒng)深耕超30年，輾轉(zhuǎn)遼寧、大連、黑龍江、吉林等地分行，歷任要職，曾獲得各類榮譽(yù)稱號(hào)，卻在權(quán)力與利益的誘惑下折戟。

根據(jù)法院披露信息顯示，2016年至2023年期間，利用擔(dān)任黑龍江省分行行長(zhǎng)、吉林省分行行長(zhǎng)職務(wù)之便，在承接項(xiàng)目、職務(wù)提拔、工作調(diào)動(dòng)等事務(wù)上大開 “方便之門”，非法收受他人財(cái)物折合人民幣651萬(wàn)余元，受賄行徑昭然若揭。

更為驚人的是，經(jīng)調(diào)查其家庭財(cái)產(chǎn)，現(xiàn)金、銀行存款、房產(chǎn)、車輛、高檔酒等財(cái)產(chǎn)總計(jì)折合人民幣5203萬(wàn)余元、美元54萬(wàn)余元，其中2418萬(wàn)余元竟無(wú)法說(shuō)明來(lái)源，巨額財(cái)產(chǎn)來(lái)源不明罪證確鑿。

其出庭受審到宣判，從認(rèn)罪認(rèn)罰到最終獲刑13年并處罰金60萬(wàn)元，財(cái)物沒(méi)收上繳國(guó)庫(kù)，整個(gè)過(guò)程彰顯司法公正，卻也讓郵儲(chǔ)銀行顏面盡失。

這一案件絕非孤立，聯(lián)系到此前郵政系統(tǒng)的李國(guó)華案，貪腐之風(fēng)似有“傳染”之嫌，某種程度上反映了郵儲(chǔ)銀行很可能在干部監(jiān)督、權(quán)力制衡、廉潔文化建設(shè)等內(nèi)控環(huán)節(jié)存在短板。

高層管理人員長(zhǎng)期身處關(guān)鍵崗位，手握項(xiàng)目審批、人事任用大權(quán)，一旦自律缺失、監(jiān)督缺位，極易滋生腐敗，侵蝕銀行根基，不僅損害經(jīng)濟(jì)效益，更破壞金融生態(tài)與公信力。

今年下起“罰單雨”

2024 年下半年，郵儲(chǔ)銀行罰單紛至沓來(lái)，監(jiān)管警示燈頻頻亮起。

先是7月8日，郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)沙市分行因貸前調(diào)查不盡職、抵押管理不到位，甚至違規(guī)將利率水平與經(jīng)銷商返傭比例掛鉤，被湖南監(jiān)管局處以100萬(wàn)元罰款。

8月14日，郵儲(chǔ)銀行浙江省分行因“向客戶線下推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)未落實(shí)客戶適當(dāng)性管理要求，向客戶銷售高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品；向風(fēng)評(píng)超過(guò)一年有效期的客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品；營(yíng)銷推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)存在未‘雙錄’問(wèn)題；在風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估過(guò)程中誤導(dǎo)投資者，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果失真”，種種違規(guī)行徑齊聚，招致140萬(wàn)元重罰。

而11月20日，郵儲(chǔ)銀行晉城市分行因貸款三查不到位，被晉城監(jiān)管分局罰款20萬(wàn)元，信貸客戶經(jīng)理亦被警告。

據(jù)證券之星不完全統(tǒng)計(jì)，僅在下半年，郵儲(chǔ)銀行受到罰單數(shù)量接近20張，累計(jì)被罰沒(méi)超800萬(wàn)元，罰單涉及信貸、理財(cái)?shù)群诵臉I(yè)務(wù)板塊。

頻繁被罰，一頂程度上揭示郵儲(chǔ)銀行合規(guī)制度執(zhí)行 “打折扣”，內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)控審查等多道防線或有漏洞，未能及時(shí)察覺、糾正違規(guī)行為。

三季報(bào)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量“隱憂”

證券之星注意到，郵儲(chǔ)銀行2024年前三季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，看似營(yíng)收、凈利潤(rùn)微增，但一些關(guān)鍵指標(biāo)卻不容樂(lè)觀。

具體來(lái)看，三季報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)收從2601.22億元微增至2603.49億元，增幅僅0.09%，歸母凈利潤(rùn)從756.55億元微增到758.18億元，增速0.22%，與過(guò)往增速相比已現(xiàn)疲態(tài)。

聚焦手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，同比下滑12.65%，主因 “報(bào)行合一” 下代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受挫，雖努力收窄降幅，仍難掩中收困境。

值得一提的是，截至三季度末，該行不良貸款余額754.60億元較2023年末增80億元，不良率從2023年末0.83%升至0.86%，逾期貸款余額975.68億元大增235.39億元，逾期率達(dá) 1.11%，較上年末升0.20個(gè)百分點(diǎn)，“雙升” 局面凸顯信用風(fēng)險(xiǎn)攀升。

此外，撥備覆蓋率從2023年末347.57% 驟降至301.88%，不及農(nóng)業(yè)銀行，曾經(jīng)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)不再，應(yīng)對(duì)潛在壞賬沖擊的 “安全墊” 變薄。

同時(shí)核心一級(jí)資本充足率9.42% 還微降0.11個(gè)百分點(diǎn)，反映資本內(nèi)生積累或受制約，補(bǔ)充機(jī)制需優(yōu)化，在資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)抵御間平衡難度加大，未來(lái)業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)緩釋面臨資金與撥備 “雙重枷鎖”。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)