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文/樂(lè)居財(cái)經(jīng) 吳文婷

“上個(gè)月查詢到房貸線上提前還款的次數(shù)是5次，結(jié)果前幾天一看，顯示只有2次了，且每次最多只能還20萬(wàn)元?！?o:p>

近日，有不少房貸族發(fā)現(xiàn)，部分銀行悄悄收緊了線上房貸提前還款的金額和次數(shù)，還款預(yù)約時(shí)間也有一定程度延長(zhǎng)。

據(jù)媒體報(bào)道，經(jīng)部分銀行相關(guān)工作人員證實(shí)，近期提前還貸業(yè)務(wù)量有所上升，銀行對(duì)提前還款額度做出了相應(yīng)調(diào)整。

其中，工行上海分行某支行個(gè)貸部門(mén)工作人員表示，該行對(duì)線上提前還貸業(yè)務(wù)設(shè)置明確限制：客戶每年最多可申請(qǐng)兩次線上提前還款，單筆金額上限20萬(wàn)元，審核周期約為兩個(gè)月。相較之下，選擇線下渠道辦理提前還貸的客戶則不受額度及次數(shù)限制。而此舉是基于業(yè)務(wù)實(shí)際情況的動(dòng)態(tài)優(yōu)化，旨在更好地平衡客戶需求與金融服務(wù)效率。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，銀行區(qū)域性調(diào)整提前還款政策，本質(zhì)是對(duì)提前還貸潮的主動(dòng)應(yīng)對(duì)。從經(jīng)營(yíng)層面看，頻繁提前還款影響銀行自身業(yè)務(wù)，基于經(jīng)營(yíng)及考核需求，銀行可能自主限制還款窗口，尤其貸款考核壓力大的機(jī)構(gòu)更易采取此類(lèi)措施。

據(jù)其指出，國(guó)家層面明確允許提前還款，不存在統(tǒng)一收緊政策，但實(shí)操中商業(yè)銀行可能有相關(guān)調(diào)整。對(duì)此需關(guān)注兩點(diǎn)：一是銀行政策調(diào)整需透明化。銀行收緊提前還款政策時(shí)，應(yīng)避免突然性調(diào)整引發(fā)市場(chǎng)恐慌，尤其需考慮購(gòu)房者預(yù)期管理。若政策變動(dòng)缺乏公開(kāi)性，可能加快居民還款行為，進(jìn)一步影響銀行流動(dòng)性平衡。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與研究。建議將提前還款現(xiàn)象納入2025年二季度房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，重點(diǎn)分析其偶發(fā)性或局部性特征，并持續(xù)作為風(fēng)險(xiǎn)防范化解的研究重點(diǎn)。

值得注意的是，央行數(shù)據(jù)顯示，2024年末，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額為13.56萬(wàn)億元，一年增加4125億元，而2023年全年僅新增1900億元。

然而，在提前還貸與市場(chǎng)壓力之下，個(gè)人住房貸款規(guī)模仍在持續(xù)“縮水”。2024年個(gè)人住房貸款余額37.68萬(wàn)億元，同比下降1.3%。六大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款共計(jì)減少約6211億元，較2023年5568.57億元的降幅進(jìn)一步擴(kuò)大。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，在個(gè)人住房貸款規(guī)模下降的趨勢(shì)下，銀行通過(guò)調(diào)整提前還貸政策，來(lái)控制房貸業(yè)務(wù)的節(jié)奏和規(guī)模。房貸是銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入來(lái)源，若客戶提前還款，銀行將失去剩余期限的利息收入；若提前還款大量增加，則迫使銀行重新尋找投資渠道，可能面臨資金閑置或再投資收益率偏低的問(wèn)題。

另外，對(duì)于提前還款情況，建設(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏則表示，存量房貸利率調(diào)整后，新舊房貸的利差顯著收窄，客戶利息負(fù)擔(dān)減輕，提前還款有所減少，去年四季度提前還款量環(huán)比下降6.6%，今年一季度繼續(xù)下降。